零售金融的概念將隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷擴展

　　主持人：剛才聊了這么多，我可以感覺到整個一個趨勢，我不知道可不可以用消費金融或者零售金融概念去概括。您覺得這能算做是零售金融嗎？

　　林擁鴻：零售金融在國內確實已經(jīng)發(fā)展到非常長的一段時間，叫電子化渠道。其他有的是客服中心，有的并不是只針對個人客戶，我們應該看針對個人金融消費品，金融是一個產(chǎn)品，但金融變成消費品銷售給客戶，比如像打包的理財產(chǎn)品，比如它通過信用卡去購買的基金，還有一種是通過銀行它有自建網(wǎng)上商城，通過這個商城去進行消費。所以零售金融從以前的個人存款、個人的貸款、個人的信用卡已經(jīng)慢慢的延伸到消費品層次。

　　這里面，可能又會牽扯到手機移動互聯(lián)網(wǎng)怎樣去促成消費，或者是英特網(wǎng)怎么去促成的。比如現(xiàn)在我們在淘寶上去買，你可以用廣發(fā)銀行或者用其他的銀行，你買的產(chǎn)品假設1000塊，就直接提供給你12期的分期付。你不用先去跟銀行說我要買1000塊的東西，分期給你。你直接在網(wǎng)站上就可以做這樣的交易和服務。同樣的交易模式已經(jīng)開始對其他的電商復制過去，所以在大陸的銀行有跟其他不一樣的地方，銀行是經(jīng)濟驅動力火車頭，在很多發(fā)達的社會，銀行只是一個管道、渠道、工具，它就是一個血管，它是經(jīng)濟命脈的血管，但是它并沒有辦法達成驅動，但是在大陸，我們很興奮的看到，銀行做了這樣的一個創(chuàng)新，做了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，讓它帶動消費環(huán)境。

　　我剛剛看了一下2012年國民消費總額應該有機會突破20億，但是這遠遠不夠，因為2012年GDP有機會破50萬億，在這種情況下，我們可以算出來國民消費帶動了GDP只有不到40%。所以在這種情況下，我覺得我們內需的經(jīng)濟還有很大的空間。所以零售金融其實應該要講大零售金融，它不是一個簡單的產(chǎn)品在模式或者是一個簡單的服務模式，有一些銀行他們開始在做所謂的全業(yè)務金融，有一些銀行成立證券公司，有一些銀行成立基金公司，比較小的銀行采取多機構的合作，讓他的柜面上提供多的產(chǎn)品。我覺得零售銀行，簡單來講就是一個面向個人的可以去作為一個消費品一樣的產(chǎn)品，而不限于銀行。實際像保險公司也有想法自己做多方位個人的產(chǎn)品，甚至有的保險公司說我要賣養(yǎng)生別墅，退休生活。我要賣給你的是退休生活，我要賣給你的是健康、有尊嚴、歡樂的下半生。

　　主持人：我覺得這樣一些概念可能是隨著市場的發(fā)展，隨著社會的發(fā)展，不斷的被一次次的刷新。像我現(xiàn)在如果觀測到的，銀行的確比起以前的業(yè)務來說，有一些令人覺得興奮的創(chuàng)新。比如說建行的創(chuàng)新，包括中信銀行的創(chuàng)新，他們都可能獨立出網(wǎng)上銀行部的模式，像您剛剛提到的零售概念在金融里面重新被詮釋或者被擴大。

　　林擁鴻：對，所以零售金融是面向開始為更多的以客戶為中信，它真正意義是在實現(xiàn)更大的戰(zhàn)略，以客戶為中心滿足它在生活當中所需要的各種層次的要求。

　　主持人：我想這樣的發(fā)展，其實對貴公司的發(fā)展來說是可以有一些的帶動。

　　林擁鴻：肯定對我們有影響。我們公司銷售模式是特殊的，我不跟客戶講產(chǎn)品。但是如果我們要花很多力氣去教育客戶說，你可以為這個客戶賣信用卡之外還要多賣保險等不太可能，我們去教育這個市場是特別費勁的。但是當市場在往這個方向去走的時候，他跟我們發(fā)展套路是匹配的，我們就有機會跟市場一起走。