你絕對會以為這是一家新創(chuàng)公司，但其實他們是中國信托數(shù)字金融處（簡稱數(shù)金處）的伙伴，活潑、年輕是這支團隊的標(biāo)志。

　　這支設(shè)立在中國信托內(nèi)部的非典型團隊，正在替中信打一場數(shù)字轉(zhuǎn)型的硬仗。「像區(qū)塊鏈這類新技術(shù)出現(xiàn)時，數(shù)金處就是領(lǐng)頭羊，帶頭研究，再推到各個業(yè)務(wù)單位�！箶�(shù)字金融處副總經(jīng)理蘇美勳指出，中信推動數(shù)字轉(zhuǎn)型的策略之一，就是將數(shù)金處設(shè)置在金控層級。如此，可以將各種數(shù)字轉(zhuǎn)型的策略，跨金控地向下延伸到各個子公司當(dāng)中。

　　中信希望從金控高度來推動數(shù)字化，進而產(chǎn)生巨大的綜效。她舉例，現(xiàn)在正夯的區(qū)塊鏈，實驗室就設(shè)立在數(shù)金處底下，整合資源，統(tǒng)一地進行研究與實驗，數(shù)金處的角色就像是R&D部門。

　　將創(chuàng)新研發(fā)精力集中在數(shù)金處，就可以省下分散研究區(qū)塊鏈的重復(fù)成本。而且，最關(guān)鍵的就是，金控直屬的數(shù)金處，還將成果推展到旗下銀行、人壽、證券或是客服等單位，達到一體適用的效果。

　　擔(dān)起中信數(shù)字轉(zhuǎn)型的數(shù)金處，其團隊的特色，不僅是、成員年輕、有活力而已，更重要的是成員來自四面八方，包括新創(chuàng)圈、科技業(yè)，甚至是用戶體驗設(shè)計師�！高@樣才會跳脫銀行的思維。」蘇美勳表示，這樣根本的差異，使得成員在面對各個單位迥異的需求時，可以激發(fā)不同的想法。而且金控底下各業(yè)務(wù)單位的人也會一起加入討論。部分來自個金、也會有來自企金的夥伴，彼此透過溝通與討論，來打破由專業(yè)筑起的高墻。

　　隨著數(shù)字化沖擊金融機構(gòu)，面對市場上的瞬息萬變，數(shù)金處為了貼近市場脈動，成員上班的第一件事，就是開早會。成員們大量地蒐集市場上的資料，主題包括了競品、新科技，甚或是國際趨勢，都會在早會上分享一輪。

　　蘇美勳更表示，早會分享主題自由發(fā)揮，更不局限銀行、數(shù)字金融領(lǐng)域，其他產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新案例也是分享重點之一。她說，非金融業(yè)的創(chuàng)新，也可能激發(fā)成員的想像。透過思考維度的擴展，來激發(fā)想法，進而在創(chuàng)新上更有原動力。

　　面對Bank 3.0來勢洶洶，身為中信數(shù)字轉(zhuǎn)型策略舵手的蘇美勳觀察，以客戶為中心（Customer Centric）確實是大部分金融機構(gòu)聚焦的重點，但她認(rèn)為，Bank 3.0之後的金融，與傳統(tǒng)金融最關(guān)鍵的差異在於，「讓原本的服務(wù)有一個重新設(shè)計的機會。」以客戶旅程重新設(shè)計來說，透過新科技的導(dǎo)入，讓客戶在跟銀行往來的體驗變得更好，就是金融業(yè)轉(zhuǎn)型的大方向。

　　而要達成數(shù)字轉(zhuǎn)型，中信有2策略，首先是「實體通路的轉(zhuǎn)型」，蘇美勳指出，不像國外趨勢是關(guān)閉實體分行，但她觀察臺灣的現(xiàn)況，則是以實體分行轉(zhuǎn)型為大宗，這也是跟客戶使用習(xí)慣息息相關(guān)�！笇嶓w分行開始有很多數(shù)字化設(shè)備進駐，要延伸客戶使用這些金融服務(wù)的時間。」她表示，中信也在分行通路中，引進各種自動化設(shè)備，并布建iPAD、WiFi的網(wǎng)路環(huán)境，再加上虛擬通路的聯(lián)營，提供更有效率的服務(wù)，同時也讓客戶可以在分行休息時間也能獲得金融服務(wù)。

　　第2個策略則是「客戶旅程重新設(shè)計」，運用各種數(shù)字化方式，重新設(shè)計客戶從一開始接觸中信服務(wù)後的用戶引導(dǎo)（Onboarding Process）過程，想辦法讓這個過程更簡便。

　　像是過去輸入表單采用紙本、人工輸入的方式，費時又費工�，F(xiàn)在的中信開始在後臺導(dǎo)入許多自動化設(shè)備，例如，客戶在線上開立數(shù)字存款帳戶，就能透過光學(xué)字元辨識（Optical Character Recognition，OCR）技術(shù)，會自動帶入資料進入表單，來節(jié)省客戶填寫表單的時間。

　　蘇美勳指出，這些數(shù)字化流程的重新設(shè)計，涉及銀行中後臺的改造工程，要花較長的時間來進行，對客戶來說，或許不會有立即見效的感受，但她表示，中信還會持續(xù)進行研究與實驗。

　　以中信推出的指靜脈提款服務(wù)來說，它讓用戶不用帶卡也可以完成提款。推行之初，不僅要改變內(nèi)部作業(yè)流程，對外還要面對法規(guī)的核申問題。在正式對外開放前，還花了半年時間，找來內(nèi)部員工進行指靜脈提款服務(wù)的試行，當(dāng)時約有近千位員工申請，進行封閉式的環(huán)境測試，確定指靜脈提款是否會造成客戶爭議與風(fēng)險。

　　內(nèi)部試行有多項好處，蘇美勳就指出，可以先從內(nèi)部用戶得到回饋意見，在服務(wù)推出前就可以針對缺點先修正；再則，也可以進行系統(tǒng)壓力測試。主管機關(guān)看到中信內(nèi)部試營運報告後，也就同意開放核準(zhǔn)讓民眾使用。

　　指靜脈提款正式在分行推出果然大獲好評，蘇美勳指出，現(xiàn)在不只分行有指靜脈，連7-11便利商店也主動要求在店內(nèi)提款機加上指靜脈提款功能�！高@比我們當(dāng)時規(guī)畫的時程還要快。」盡管便利商店不像分行是可控制的環(huán)境，不過在用戶的一片好評後，中信也積極在便利商店布局。預(yù)計年底全臺的指靜脈ATM會有1千臺的規(guī)模。

　　指靜脈提款更可算是亞洲的先鋒。不同於日本指靜脈大多是做為額外的安全防護機制。例如在大額提款，或是用戶要提高提款額度時的多一道安全驗證。而中信以指靜脈取代卡片的作法則是亞洲首創(chuàng)。

　　指靜脈是中信投入生物辨識的起點，蘇美勳表示，除了指靜脈，聲紋、虹膜，或是臉部辨識，中信都已展開研究，評估將它們應(yīng)用在不同金融領(lǐng)域的驗證上。她說，生物辨識對客戶來說最方便，不需要準(zhǔn)備文件來證明自己的身分�！钢行胚�建立一個生物辨識的IT平臺，未來就可以導(dǎo)入不同的生物辨識技術(shù)」，并遵循FIDO聯(lián)盟（Fast IDentity Online）所推出的驗證標(biāo)準(zhǔn)，來推行與擴大生物辨識的采用。

　　然而，數(shù)字金融勢必會運用大量的IT技術(shù)，數(shù)金處創(chuàng)新二部協(xié)理郭明瓚就解釋了數(shù)金處與IT部門的合作關(guān)系。

　　他指出，數(shù)金處像是建筑師的角色，將設(shè)計圖勾勒出來，并且跟派駐在數(shù)金處的IT團隊一起把建筑結(jié)構(gòu)、架構(gòu)方法設(shè)計出來。再采用自行開發(fā)或委外建置等兼具方式，把建筑圖轉(zhuǎn)化成營造圖，完成系統(tǒng)的建置與落實。

　　「這幾年我們也開始采用敏捷式開發(fā)的模式進行�！构�明瓚表示，因應(yīng)市場的變化，開發(fā)方式也要做改變，他更透露，建筑設(shè)計圖跟師傅蓋的工法不能落差太大，因此企畫人員也要具備IT的思維。而敏捷式開發(fā)就是將IT也納入開發(fā)的第一線。

　　此外，中信在敏捷開發(fā)上也花了不少心思，去年開始導(dǎo)入敏捷開發(fā)時，是徹底地從零開始，連從招募人員時就開始挑選合適的人才。郭明瓚表示，導(dǎo)入敏捷，得在流程配套、工具、人員心態(tài)以及開發(fā)方法論上都要進行改革。現(xiàn)在，數(shù)金處所有的創(chuàng)新研發(fā)都采用敏捷開發(fā)來進行，甚至數(shù)金處敏捷開發(fā)經(jīng)驗，也開始擴展到中信其他部門，成了傳統(tǒng)開發(fā)方法外的新選擇。

　　中信區(qū)塊鏈實驗室的負(fù)責(zé)人李約以區(qū)塊鏈研發(fā)來舉例，還處於發(fā)展中的區(qū)塊鏈技術(shù)，幾乎是每個月都會有小改版，不論是技術(shù)底層或是商業(yè)應(yīng)用，都還在不斷調(diào)整當(dāng)中�！敢呀�(jīng)不是哪個開發(fā)方法比較好的問題，而是非用敏捷式開發(fā)不可�！估罴s強調(diào)，若用傳統(tǒng)開發(fā)方式，要耗時6個月才能完成，屆時若有新版軟體可以達成一樣的效果，團隊過去6個月的辛苦就白費了。

　　導(dǎo)入敏捷後，也讓數(shù)金數(shù)團隊更像具備了新創(chuàng)團隊的彈性與合作無間�！竻^(qū)塊鏈團隊會跟IT人員、業(yè)務(wù)單位合作，每個禮拜都要了解市場趨勢�！谷绱艘粊�，李約表示，連IT人員也能懂業(yè)務(wù)，甚至有些服務(wù)的需求是IT人員提出的。而業(yè)務(wù)看到新技術(shù)也會開始思考如何應(yīng)用。

　　除此之外，中信數(shù)金處也大量倚賴開源資源，例如GitHub的許多開源專案，團隊還會使用頗受新創(chuàng)愛戴的Slack來進行溝通討論。

　　蘇美勳透露，中信非常積極在培育年輕人才，像是帶頭領(lǐng)導(dǎo)「中國信托區(qū)塊鏈實驗室」的人，就是90後的生力軍李約。除此之外，信金的新興支付及個金的行動網(wǎng)路銀行，都是由內(nèi)部培訓(xùn)出來的年輕儲備干部擔(dān)任部門主管�！府�(dāng)然要靠年輕人這一輩。」蘇美勳直言，面對各式新技術(shù)，光靠傳統(tǒng)的金融人才來推動是很困難的�！笖�(shù)字金融轉(zhuǎn)型的人才跟傳統(tǒng)人才還是有點不一樣�！贡M管公司重要決策是由上而下，但在數(shù)金專案推動時，「中信會大力提供年輕人的舞臺和機會�！�

　　面對區(qū)塊鏈這種新穎、影響層面又廣的技術(shù)，不僅仰賴年輕人來推動，蘇美勳更是全球性地布局。去年10月份，中信成為臺灣第一家加入全球最大區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3的成員。同月份，還宣布成立中國信托區(qū)塊鏈實驗室。

　　蘇美勳直言，面對區(qū)塊鏈這麼新的技術(shù)，加入R3的好處在於聯(lián)盟內(nèi)有很多全球性的實驗在進行，「我們必須知道全球金融業(yè)在做什麼�！顾�說明，R3的技術(shù)人員會提供基礎(chǔ)訓(xùn)練，讓聯(lián)盟內(nèi)的會員銀行了解如何用建立區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)建設(shè)。而且R3聯(lián)盟內(nèi)，跨國性的POC（概念驗證）的試驗案，中信和其他會員都可以選擇加入。了解區(qū)塊鏈應(yīng)用在貿(mào)易融資、聯(lián)合貸款、衍生性金融商品時的注意事項，提升未來商轉(zhuǎn)的可能性。

　　甚至，中信也因此可以看到，區(qū)塊鏈在美國沖擊到聯(lián)邦法的判例，或是在歐盟法面臨到哪些法規(guī)沖突，主管機關(guān)的最終判例為何。這些經(jīng)驗回頭都可以用來思考，未來將區(qū)塊鏈實際應(yīng)用到臺灣環(huán)境時，會涉及哪些法令，其他國家的判例結(jié)果都可以是參考經(jīng)驗。更重要的是，R3聯(lián)盟瞄準(zhǔn)的是金融領(lǐng)域的應(yīng)用，李約也表示，相較於市場上的其他主流的區(qū)塊鏈技術(shù)，R3聚焦在金融應(yīng)用，因此在技術(shù)上有它不可取代的優(yōu)勢。

　　蘇美勳表示，加入R3最大的學(xué)習(xí)就是跟世界的脈動同步，「臺灣也有機會跟全球在同一個起跑點上�！顾�認(rèn)為，至少可以在區(qū)塊鏈規(guī)格之初，中信就能夠參與其中。

　　中信的野心也不止於R3，李約表示，中信區(qū)塊鏈實驗室更是每一項區(qū)塊鏈主流技術(shù)都會深入研究，包含比特幣、以太坊（Ethereum）、超級帳本（Hyperledger）、R3聯(lián)盟的Corda平臺等�！该恳环N的優(yōu)缺點差異，在不同的業(yè)務(wù)情境下發(fā)揮的效果也不一樣，如果不親自下去嘗試，就無法體會差異在哪。」

　　2017即將邁入下半年，蘇美勳透露，中信在B2B、B2C，以及B2B2C這三個領(lǐng)域都有區(qū)塊鏈試行專案，而且已經(jīng)脫離了研究階段，邁入內(nèi)部POC的狀態(tài)，今年有機會看到具體的成果。同時也會配合R3的進度，陸續(xù)配合商轉(zhuǎn)。

　　面對新技術(shù)的沖擊，蘇美勳認(rèn)為，生物辨識、AI以及區(qū)塊鏈這三大技術(shù)，一旦發(fā)展成熟，絕對會翻轉(zhuǎn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)運行的模式。

　　「下一波比較大的改革就是理財機器人。」中信在5月下旬也加入理財機器人的戰(zhàn)局，推出名為「智動GO」的理財服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)分析與AI技術(shù)，來幫助客戶量身打造投資策略，還會依據(jù)市場狀況，系統(tǒng)自動調(diào)整投資組合。蘇美勳表示，理財機器人在今年會非常的競爭，并且可以看到民眾對智慧理財服務(wù)的接受程度。

　　而數(shù)字金融處仍會持續(xù)進行更多方的嘗試，蘇美勳堅定地說，中信將利用數(shù)字通路來獲取更多客戶，并且提升客戶使用自動化通路的比例。最後則是要透過數(shù)字通路來達到滿意度的提升，終極目標(biāo)是創(chuàng)造穩(wěn)定的收益。她說，要達成這三大指標(biāo)這不是一蹴可幾的事，中信將會以穩(wěn)扎穩(wěn)打的實力走到最後。

　　今年四月份，在以色列特拉維夫舉辦的一場區(qū)塊鏈黑客松競賽，由臺灣的新創(chuàng)公司Bitmark奪下首獎。躲在這家新創(chuàng)背後的導(dǎo)師，就是中信金控。

　　經(jīng)過兩天一夜不斷電的實作角逐，Bitmark是從18個國際參賽團隊中脫穎而出，就連以色列的特拉維夫證交所都自己組隊參加。中信區(qū)塊鏈實驗室負(fù)責(zé)人李約表示，比賽最後由臺灣新創(chuàng)奪冠，「真的蠻厲害的！」他說，而中信就像是拳擊手場邊的教練一樣，給予指導(dǎo)。最終，評審團看好Bitmark和3D列印機的結(jié)合，將區(qū)塊鏈技術(shù)運用在供應(yīng)鏈融資，解決訂單傳輸?shù)陌踩珕栴}，而評為首獎。

　　數(shù)字金融處創(chuàng)新二部協(xié)理郭明瓚回憶比賽過程，團隊從鳴槍開跑的那一刻才真正開始動工，而且有各種防弊的配套措施。指導(dǎo)老師全都是業(yè)師，而隊伍的組成很多元，非常多交換生，來自印度、歐洲的頂尖人物都齊聚一堂�！冈谀抢镞�和HSBC、Intel及Accenture等公司的區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人共同研討，彼此激蕩交流。」郭明瓚表示。李約也說，在區(qū)塊鏈黑客松最大的收獲是跟國際交流後，確認(rèn)中信在區(qū)塊鏈的發(fā)展方向與技術(shù)成熟度。

　　此外，以色列與臺灣環(huán)境的高度相似性，卻能夠激蕩出各種創(chuàng)新的火花。郭明瓚與李約都表示，以色列的活力、源源不絕創(chuàng)新能量，是他們印象最深刻的地方。