作者：布萊特·金（Brett King）
《Bank4.0》作者、零售移動(dòng)金融服務(wù)銀行，Moven創(chuàng)始人
當(dāng)科西莫·德·美第奇（Cosimo de’ Medici）于1397年創(chuàng)立美第奇銀行時(shí)，他絕對(duì)不會(huì)想到，這將會(huì)重塑未來幾個(gè)世紀(jì)全球商業(yè)運(yùn)作的方式。在隨后的550年間，銀行業(yè)的變化幾乎可以忽略不計(jì)。
但是，當(dāng)斯坦福研究院依照與美國銀行的合同，制造出第一臺(tái)用于銀行簿記和支票處理的主機(jī)時(shí)，銀行業(yè)也就隨之開啟了長(zhǎng)達(dá)幾十年的銀行和金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型的中心聚焦于核心技術(shù)和客戶實(shí)踐。
在我最近出版的《Bank 4.0》一書中，指出了銀行業(yè)內(nèi)的變化正加速進(jìn)行，并且闡述了各行各業(yè)在數(shù)字化過程中是如何與技術(shù)為先的供應(yīng)商一起不斷努力消除各種障礙，從而引領(lǐng)全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的。
這一轉(zhuǎn)型始于上世紀(jì)80年代和90年代對(duì)自助服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行能力的引入，如今在人工智能（AI）、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（AR）和語音技術(shù)的推動(dòng)下更是得到了進(jìn)一步的發(fā)展。
數(shù)字技術(shù)為普惠金融帶來福音
早在2014年我就預(yù)測(cè)，到2025年，西方國家銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量將減少到其數(shù)字化時(shí)代之前峰值的70%左右。當(dāng)時(shí)這個(gè)估值還顯得有點(diǎn)過于激進(jìn)，但如今，隨著全球新冠疫情影響的不斷擴(kuò)大，這一預(yù)測(cè)實(shí)現(xiàn)的可能性也越來越大。更重要的是，到2025年，大多數(shù)擁有數(shù)字貨幣（例如手機(jī)錢包或超級(jí)應(yīng)用）的人可能永遠(yuǎn)也不知道什么是銀行營(yíng)業(yè)廳，因?yàn)槲磥淼?0億銀行儲(chǔ)蓄客戶永遠(yuǎn)也不會(huì)踏足實(shí)體銀行。
假如你生活在2005年的肯尼亞，那么有70%的可能性你沒有銀行賬戶，也無法安全地把錢存起來，甚至你很可能根本就沒有任何存款。如今，98%的肯尼亞成年人都用過一個(gè)手機(jī)賬戶（存儲(chǔ)在手機(jī)SIM卡上），并且可以立即把錢轉(zhuǎn)給肯尼亞的任何其他成年人。
數(shù)據(jù)顯示，相比現(xiàn)金，如今的肯尼亞人更相信手機(jī)的安全和效用。很多肯尼亞人將SIM卡縫在衣服里或藏在鞋子里，認(rèn)為這樣就可以更安全地隨身攜帶錢了。這一切都是因?yàn)殡娦胚\(yùn)營(yíng)商Safaricom推出了一款名為M-Pesa的移動(dòng)支付服務(wù)。目前，肯尼亞至少40%的GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）都經(jīng)過M-Pesa系統(tǒng)交易。
“目前，我們的手機(jī)銀行用戶總數(shù)約為2200萬，而肯尼亞移動(dòng)用戶總基數(shù)大約有2600萬用戶�？紤]到肯尼亞的總?cè)丝诩s為4500萬，其中一半是成年人，可以發(fā)現(xiàn)我們幾乎覆蓋了全國所有的成年人用戶。肯尼亞全國GDP的40%都流經(jīng)我們的M-Pesa系統(tǒng)，在高峰時(shí)每秒交易次數(shù)達(dá)到600次，比任何其他銀行系統(tǒng)都要快，也更龐大。”
——Safaricom/M-Pesa首席執(zhí)行官
Bob Collymore
在普惠金融方面，過去10年里肯尼亞在改善民生方面比美國在過去50年里做得更多。事實(shí)上，今天肯尼亞的金融包容性比美國還高，雖然這項(xiàng)數(shù)據(jù)令人驚奇不已。據(jù)美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的報(bào)告，約20%的美國家庭沒有銀行賬號(hào)或銀行業(yè)務(wù)不足，而97%的肯尼亞成年人都可以使用移動(dòng)支付服務(wù)，這相當(dāng)于基本的銀行賬戶或“價(jià)值商店”。
Bank 1.0到Bank 4.0的轉(zhuǎn)型推動(dòng)力
盡管自2008年以來，美國國內(nèi)的銀行分支數(shù)量減少了12%，其仍然是世界上銀行網(wǎng)點(diǎn)密度最高的經(jīng)濟(jì)體之一。那么，世界上人均銀行網(wǎng)點(diǎn)密度第二高的國家，怎么會(huì)有五分之一的家庭在銀行業(yè)務(wù)方面不足呢？答案是美國居民的身份問題以及移動(dòng)技術(shù)的不足。
在印度，直到2014年，只有不到30%的人口擁有銀行賬戶。印度儲(chǔ)備銀行曾試圖增加銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量；事實(shí)上，印度儲(chǔ)備銀行已經(jīng)制定了相關(guān)法律，要求印度相關(guān)銀行每開設(shè)4個(gè)分行，其中1個(gè)就必須開設(shè)在尚無銀行服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)。
截至2018年，超過12億印度國民已加入數(shù)字身份證（Aadhaar）方案，達(dá)到印度人口的88%。印度居民身份改革的結(jié)果就是金融系統(tǒng)覆蓋的人口數(shù)激增。
自2009年推出數(shù)字身份證計(jì)劃以來，在舊銀行系統(tǒng)中最受排斥的低收入家庭和婦女，其接受銀行服務(wù)的數(shù)量每年同比增長(zhǎng)100%。截至2015年，印度有3.58億婦女（61%）擁有銀行賬戶，而2014年這一數(shù)字只有2.81億（48%），這也是南亞和非洲8個(gè)國家中接受銀行服務(wù)的婦女?dāng)?shù)量單筆最大增長(zhǎng)。與此同時(shí)，印度最大的移動(dòng)支付服務(wù)和移動(dòng)錢包應(yīng)用Paytm也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。
早在2016年，Paytm就計(jì)劃到2020年實(shí)現(xiàn)2.5億用戶規(guī)模，但其目前用戶數(shù)量已經(jīng)是這個(gè)數(shù)字的兩倍多，而印度的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻在不斷下降。
普惠金融的好處數(shù)不勝數(shù)。在肯尼亞，約40%的GDP都流經(jīng)M-Pesa系統(tǒng)，肯尼亞人現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄比以往的純現(xiàn)金時(shí)代多了26%。犯罪率下降，儲(chǔ)蓄上升，但更有意義的影響在于對(duì)貧困、信用服務(wù)和就業(yè)帶來的積極影響。
移動(dòng)支付讓2%的肯尼亞家庭（19.4萬個(gè)家庭）擺脫了極端貧困，幫助18.5萬名婦女脫離了自給農(nóng)作，進(jìn)入了商業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)移動(dòng)支付擴(kuò)大了基本信貸服務(wù)的覆蓋，為肯尼亞人開辦企業(yè)或應(yīng)對(duì)危機(jī)情況提供了幫助。
2019年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模
在中國，臉部識(shí)別技術(shù)和移動(dòng)支付能力的應(yīng)用在短短的6年時(shí)間里改變了整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)。盡管新冠疫情導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難重重，但是中國居民在金融方面的表現(xiàn)仍然可圈可點(diǎn)。2019年，中國移動(dòng)支付總額超過31萬億美元，幾乎比全球約23萬億美元的銀行卡支付額高出30%。你沒看錯(cuò)：中國的移動(dòng)支付交易規(guī)模超過了全球所有信用卡和借記卡的交易額。
作為全球最成功的銀行挑戰(zhàn)者之一——微眾銀行，都是從這個(gè)移動(dòng)生態(tài)系統(tǒng)中脫穎而出的。中國在全球智能手機(jī)市場(chǎng)占據(jù)了34%的市場(chǎng)份額，同時(shí)還擁有全球領(lǐng)先的5G技術(shù)，這注定了中國的移動(dòng)生態(tài)比其他任何國家都要完美。
銀行業(yè)的未來就在你我口袋里
如果一家銀行想從新冠病毒危機(jī)中脫穎而出，應(yīng)采取什么措施？
對(duì)于銀行業(yè)來說，2020年的新冠疫情有一點(diǎn)影響顯得非常突出：
由于過度依賴實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，大多數(shù)主流銀行都忽視了在數(shù)字領(lǐng)域建立與客戶真正的互動(dòng)能力。過去我們只真正聚焦于提升客戶獲�。ㄊ杖雮�(cè)）和降低銀行成本的自助服務(wù)能力，卻忽視了與客戶進(jìn)行數(shù)字化互動(dòng)的價(jià)值。
而那些挑戰(zhàn)者銀行，在新冠疫情期間其在客戶互動(dòng)和服務(wù)指標(biāo)上的表現(xiàn)，比傳統(tǒng)銀行要好得多，這是因?yàn)樗麄兊臏贤ɑ{(diào)、對(duì)關(guān)鍵服務(wù)問題的響應(yīng)能力，以及產(chǎn)品適應(yīng)能力等方面都比傳統(tǒng)玩家更加優(yōu)秀。
此外，大多數(shù)挑戰(zhàn)和初創(chuàng)公司都認(rèn)為員工在家工作是件小事，而且他們似乎比傳統(tǒng)公司更能抵抗這場(chǎng)風(fēng)暴。Twitter在之前就宣布從今以后將居家遠(yuǎn)程辦公列為選項(xiàng)之一。
許多公司將會(huì)發(fā)現(xiàn)，在遠(yuǎn)程辦公越來越重要和日益可行的背景下，線下辦公室會(huì)越來越受到質(zhì)疑。事實(shí)上，許多機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)員工在家辦公后工作效率反而提高了。對(duì)于注重紀(jì)律遵從性，并且仍然停留在20世紀(jì)組織思維的銀行來說，這稱得上是一項(xiàng)巨大的轉(zhuǎn)變。
據(jù)估計(jì)，到2030年，全世界90%以上的人口將通過智能手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)。智能手機(jī)的制造和部署成本越來越低。如今，50美元以下的全新基礎(chǔ)款智能手機(jī)在印度、南非和尼日利亞的街頭隨處可見。
到2030年，預(yù)計(jì)智能手機(jī)基本上將免費(fèi)提供，并帶有基本的訂閱服務(wù)，以接入互聯(lián)網(wǎng)�？萍季揞^有望會(huì)采取行動(dòng)，向通過其基礎(chǔ)設(shè)施訂購基本服務(wù)的個(gè)人提供免費(fèi)智能手機(jī)。
到2050年，基本互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施將會(huì)遍布全球，每個(gè)人都將參與到數(shù)字經(jīng)濟(jì)中。屆時(shí)現(xiàn)金雖然仍舊合法，只是你恐怕再也找不到任何可以使用現(xiàn)金的地方——這就是威廉·吉布森（WilliamGibson）在其科幻小說《零伯爵》（CountZero）中所做出的預(yù)言。
“雖然他有現(xiàn)金，但卻無法用來購買食物。擁有現(xiàn)金實(shí)際上并不是違法的，只是從來沒有人用它做任何合法的事情。”
——威廉·吉布森，《零伯爵》（1986）
銀行網(wǎng)點(diǎn)將來還會(huì)存在嗎？會(huì)，但客戶將不再需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行業(yè)務(wù)。事實(shí)上，銀行業(yè)務(wù)將會(huì)變得更加智能、實(shí)時(shí)，并且會(huì)嵌入我們的生活。認(rèn)為辦理銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該去網(wǎng)點(diǎn)而不是在手機(jī)上操作的想法將來會(huì)變得十分可笑。
即便是在當(dāng)下，全球移動(dòng)銀行交易量也高出網(wǎng)點(diǎn)交易量的10000倍。實(shí)現(xiàn)全球普惠金融的道路決不會(huì)是更多的銀行網(wǎng)點(diǎn)。智能手機(jī)在短短10年時(shí)間里就將金融排斥狀況削減了一半，而銀行業(yè)花了500年時(shí)間才達(dá)到智能手機(jī)10年內(nèi)所達(dá)到的金融包容性水平。
銀行業(yè)的未來已然到來，它就在你我的口袋里。
