小額支付：運營商的市場突破口
2007/08/23
在國家政策的大力支持和網(wǎng)上交易的全力推動下，中國電子支付產(chǎn)業(yè)正迎來一個前所未有的高速發(fā)展期。據(jù)調(diào)查顯示，到2008年電子支付整體市場規(guī)模會突破1000億元，而到2010年將高達(dá)2800億元，年復(fù)合增長率將超過60％。專家指出，中國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步履雖然很快，但是兩個先天的缺陷——安全和信用仍未得到良好解決，特別是隨著電子支付業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和資金流的增加，風(fēng)險逐漸被放大，而在第三方支付服務(wù)中表現(xiàn)得尤為明顯。對此，有關(guān)專家提出，可以考慮在電子支付服務(wù)領(lǐng)域完善分工體系，銀行主要專注于從事大額支付，而其他運營商主要從事小額零售支付，這樣既能發(fā)揮其技術(shù)和業(yè)務(wù)體系靈活的優(yōu)勢，同時又能將整個支付體系的風(fēng)險控制在相對較小的范圍之內(nèi)。對于致力于切入電子支付這個巨大市場的電信運營商來說，小額支付正是一個寶貴的突破口。
大、小分營已成發(fā)展所需
對于大額交易來說，國內(nèi)的商業(yè)銀行和銀聯(lián)都已開通了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，而且已比較成熟和完善，但對于網(wǎng)上的小額支付，商業(yè)銀行受限于交易成本等因素，在這方面尚未有大的作為。目前互聯(lián)網(wǎng)上涉及的小額交易數(shù)量是巨大的，特別是一些信息產(chǎn)品及無物流產(chǎn)品，例如在互聯(lián)網(wǎng)上購買mp3音樂、電影下載、財經(jīng)信息、游戲點卡、文章訂閱、軟件支付、小額捐贈等，大多數(shù)都是單筆交易低于30元的，這些都是巨大的小額支付市場。同時，在日常生活中，小額交易量也相當(dāng)巨大，購票、飲料、水電費等每天的小額支付發(fā)生數(shù)量及總交易額是個天文數(shù)字。
據(jù)相關(guān)分析表明，對于小額支付，銀行認(rèn)為以銀行為主體進(jìn)行運作，支付的額度太小，為了幾元的交易額，銀行需要拿錢購買網(wǎng)絡(luò)運營商的通信服務(wù)，以及確認(rèn)短信、請求短信和相關(guān)的很多加密措施的額外服務(wù)，雖然方便了刷卡用戶，但銀行自己賺到的錢還不夠支付手機(jī)通信費。據(jù)調(diào)查，在中國，200元以下的電子支付銀行就不愿意做。相比之下，以運營商為主的代收貨款模式，如發(fā)展預(yù)付費卡，信譽(yù)度較高的金卡銀卡可以用手機(jī)透支付款，這種模式能給運營商帶來非常好的效益，但金融部門認(rèn)為會因此受到巨大的影響。由于這種擔(dān)心，監(jiān)管部門把這個最有前景的業(yè)務(wù)交給銀行去做了，但是，這種做法又違背了手機(jī)支付的基本原則。專家認(rèn)為，這個癥結(jié)嚴(yán)重制約了電子商務(wù)的發(fā)展。
其實，小額支付和微支付是一種十分典型的移動電子商務(wù)。因為手機(jī)支付適合渴了買瓶飲料、10元電影票等這些小支付，而這種模式銀行又不太愿意去做，因此對普通消費者有利的模式是以運營商為主體的小額支付。當(dāng)然，這需要銀行對運營商的支付進(jìn)行一定的監(jiān)管，比如要求每天進(jìn)行電子匯兌、電子結(jié)賬等。專家指出，電信運營商主導(dǎo)實施小額支付服務(wù)應(yīng)該成為其拓展支付市場的一個突破口，這需要有關(guān)部門盡快去協(xié)調(diào)。把手機(jī)作為一種支付手段，既方便消費者，又能解決銀行各種借記卡、支付卡普及程度不高的問題。
小額、便捷制勝支付市場
目前，手機(jī)和固網(wǎng)支付正在成為電子支付的“新寵”。目前，移動支付有手機(jī)錢包、RFID等形式。除了從廣東發(fā)源的以短信平臺為基礎(chǔ)的“銀信通”業(yè)務(wù)之外，中國移動還在各地陸續(xù)推出試點性業(yè)務(wù)，比如無線ATM、移動POS和手機(jī)錢包等業(yè)務(wù)，大大豐富了“移動銀行”的功能。中國電信近期大規(guī)模試點固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，消費者可直接刷卡進(jìn)行水、電、電話、手機(jī)等費用的支付，并可實現(xiàn)銀聯(lián)卡的余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上購物等金融服務(wù)功能。專家認(rèn)為，如果中國電信能在21個省份推廣這個業(yè)務(wù)并取得成功的話，將基于自己的網(wǎng)絡(luò)及終端建立起競爭力極強(qiáng)的支付體系。
目前，基于短信類的手機(jī)銀行已經(jīng)開展得較為完善，對于各家銀行來說，下一步的迫切需求是能夠把銀行真正開到每個人的身邊，即讓全國5億手機(jī)用戶都能夠在手機(jī)上實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、交易等手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。為此，中國移動與各家銀行攜手，將在2.5G網(wǎng)絡(luò)上開發(fā)更多的業(yè)務(wù)。比如交通銀行推出了基于WAP的交易類業(yè)務(wù)，銀聯(lián)則希望能夠推出跨銀行機(jī)銀行業(yè)務(wù)，而工商銀行則把下一步的重點放到了USSD（Unstruetured Supplemetary Services Data）業(yè)務(wù)上。
手機(jī)支付也存在兩方面制約：一是用戶的消費習(xí)慣，很多用戶目前還不習(xí)慣用手機(jī)進(jìn)行大額支付；二是無線傳輸在安全性方面的問題影響了用戶的使用。與手機(jī)相比，目前國內(nèi)固定電話在同樣擁有龐大用戶群的同時，其安全性更有保障。固網(wǎng)的最大價值在于其最終用戶的真實性，而這種點對點交易的真實性和可追溯性，對于金融類應(yīng)用來說非常重要。使用固網(wǎng)支付的過程，可以證明卡在現(xiàn)場、用戶在現(xiàn)場，并進(jìn)行完整的交易認(rèn)定，而這一點是移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付所不具備的。當(dāng)前，一種新的固網(wǎng)支付模式已經(jīng)出現(xiàn)，即在普通電話的基礎(chǔ)上，開發(fā)支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡單的數(shù)據(jù)通信業(yè)務(wù)，由于具有安全、簡便、穩(wěn)定等特點，其受到越來越多用戶的青睞。
據(jù)介紹，電話小額支付之所以受到網(wǎng)民的青睞，主要是因為“小額”和“便捷”。目前網(wǎng)絡(luò)游戲、收費郵箱、影視下載等最普遍的網(wǎng)絡(luò)付費產(chǎn)品基本都在30元以下，這種情況下只為這么小數(shù)額的費用使用在線支付，要冒泄露銀行卡號和密碼的風(fēng)險，很多人覺得不值。而且電話支付又很便捷，比如想用什么網(wǎng)絡(luò)付費產(chǎn)品，只要拿一個固定電話或小靈通撥一個支付熱線，馬上就可以使用了，不需要再外出購卡或去銀行辦理什么手續(xù)。專家指出，目前電話小額支付在網(wǎng)絡(luò)游戲、軟件下載、影視娛樂、在線讀書、網(wǎng)站會員費等方面的支付被廣泛采用，這些網(wǎng)絡(luò)付費產(chǎn)品的單價雖然不高，但卻是目前網(wǎng)絡(luò)消費的主要部分，因此電話小額支付一進(jìn)入市場即占領(lǐng)了相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。
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