人身保險(xiǎn)管理新規(guī)社會(huì)意見征求 重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)
2012/05/25
中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定（征求意見稿）》。壽險(xiǎn)營(yíng)銷員并不是保險(xiǎn)公司員工，長(zhǎng)期以來各公司注重對(duì)營(yíng)銷員的績(jī)效考核但忽視對(duì)其服務(wù)質(zhì)量管理，導(dǎo)致部分營(yíng)銷員在宣傳產(chǎn)品、解釋條款、簽單流程等方面缺乏足夠約束，違規(guī)誤導(dǎo)消費(fèi)者。此次征求意見稿，突出強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的管理責(zé)任。
保險(xiǎn)銷售人員不得以個(gè)人或營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)名義舉辦產(chǎn)品說明會(huì)
一些營(yíng)銷員常以印有公司標(biāo)識(shí)的“紅利說明書”招徠客戶，其實(shí)這些夸大其詞的資料或是分支機(jī)構(gòu)印刷，或是營(yíng)銷員私自印制，不具合同效力。鑒于此，征求意見稿明確規(guī)定，銷售宣傳資料應(yīng)由總公司統(tǒng)一集中印制管理，省級(jí)分公司印發(fā)時(shí)應(yīng)取得總公司授權(quán)，其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及中介代理等不得設(shè)計(jì)、印刷和變更銷售宣傳資料。
已經(jīng)深入居民社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品說明會(huì)、財(cái)富聯(lián)誼會(huì)中，不乏營(yíng)銷員攢起來的“草臺(tái)班子”，保險(xiǎn)公司并不知情。征求意見稿明確規(guī)定，銷售人員不得以個(gè)人或營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)名義舉辦產(chǎn)品說明會(huì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立產(chǎn)品說明會(huì)檔案材料管理制度，將產(chǎn)品說明會(huì)召開時(shí)間、地點(diǎn)、舉辦方、講解課件、宣傳材料、參會(huì)客戶人數(shù)及簽單情況等材料存檔備查，材料保存期限不得少于3年。
許多營(yíng)銷員并不具備銷售復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，常引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。征求意見稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)的銷售人員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)、銷售技能、誠(chéng)信教育等專項(xiàng)培訓(xùn)。此外，為保證客戶有獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息的“權(quán)威渠道”，保險(xiǎn)公司應(yīng)在本公司的網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、所屬代理網(wǎng)點(diǎn)公示、張貼《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》。
保險(xiǎn)推銷電話擾民曾一度成為社會(huì)熱點(diǎn)問題。在之前叫停營(yíng)銷員私打電話的基礎(chǔ)上，征求意見稿要求保險(xiǎn)公司自建電話呼叫中心或者使用合作機(jī)構(gòu)的電話呼叫中心時(shí)，應(yīng)使用專業(yè)通話設(shè)備，如客戶明確拒絕，應(yīng)錄入禁止撥打名單，半年內(nèi)不得再次撥打。
保險(xiǎn)公司對(duì)電話銷售要建立監(jiān)聽和自查制度
為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，征求意見稿要求營(yíng)銷員在推銷、簽單過程中，除了向客戶提供投保單和格式條款，還應(yīng)向客戶出示相關(guān)材料：銷售個(gè)人長(zhǎng)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)向客戶說明猶豫期權(quán)利和時(shí)限；銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，應(yīng)向客戶解釋產(chǎn)品說明書和提示書內(nèi)容；銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)說明定額給付與費(fèi)用補(bǔ)償?shù)膮^(qū)別、是否有免賠額及疾病觀察期等，并對(duì)其中的醫(yī)學(xué)術(shù)語做出必要解釋。
有消費(fèi)者反映，以前曾經(jīng)投保過的公司打來銷售電話后，銀行賬戶上就被扣了保費(fèi)，但是否應(yīng)允自己又口說無憑，投訴無果。對(duì)此征求意見稿明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)電話銷售要建立監(jiān)聽和自查制度。通過銀行扣劃方式收取保費(fèi)的，如扣款前不再向客戶書面確認(rèn)，應(yīng)明確告知客戶以電話錄音為扣款依據(jù)。
機(jī)構(gòu)違規(guī)最高罰3萬，專家認(rèn)為對(duì)負(fù)責(zé)人懲罰“不夠狠”
南開大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來指出，征求意見稿對(duì)營(yíng)銷環(huán)節(jié)規(guī)定較為具體，操作性強(qiáng)，但對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方面的筆墨較少，并且與之前的相關(guān)文件有表述不一致的地方。是交叉關(guān)系還是替代關(guān)系？還應(yīng)做出說明。比如對(duì)于團(tuán)體險(xiǎn)的參保人數(shù)，征求意見稿明確“3人以上”，但之前文件規(guī)定為“5人以上”�！皥F(tuán)體險(xiǎn)參保人數(shù)門檻不宜過低，這不符合團(tuán)險(xiǎn)折扣的財(cái)務(wù)原理，會(huì)在經(jīng)營(yíng)中引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，擾亂市場(chǎng)秩序�！�
征求意見稿規(guī)定，營(yíng)銷員違規(guī)兩次吊銷執(zhí)照，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)最高被罰3萬元。朱銘來認(rèn)為，對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的懲罰還“不夠狠”，起不到懲前毖后的作用�！皯�(yīng)加大問責(zé)力度，比如取消高管任職資格，行業(yè)通報(bào)等�！�
征求意見稿規(guī)定“如保險(xiǎn)給付金額與被保險(xiǎn)人傷殘程度有關(guān)，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確約定”。但關(guān)于人身傷害殘疾等級(jí)劃分，目前尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使許多投保人意外致殘后卻拿不到賠款。對(duì)此朱銘來呼吁，應(yīng)早日整合配套相關(guān)制度規(guī)定。
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