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“打通銀行端” 錢袋寶手機支付的驚人速度

2011/11/07

  錢袋寶(錢袋網(wǎng)(北京)信息技術有限公司,以下簡稱錢袋寶)的辦公室里與純技術性公司有些不同的地方是:比如其創(chuàng)始人之一、執(zhí)行董事孫江濤和其他高管都“時刻準備著”一套正裝。

  作為一家第三方支付企業(yè),要和銀行“嚴肅、嚴謹”的形象保持一致,這只是原因之一,更主要的是“公司處在迅猛發(fā)展期”,要頻繁接待來訪的客戶、合作伙伴。

  “去年年底我們的業(yè)務量可以說是零,”孫江濤說,上月單月“這個數(shù)字已將近10億元!苯衲耆甑慕灰卓偭款A計在50個億左右。如果這個速度還不夠嚇人的話,其預計明年通過錢袋寶平臺的移動支付總額將以千億元計,也就是說至少要有20倍的增速。

  2008年,孫江濤和合伙人魏中華成立錢袋寶。在2010年末前他們做了兩件事情:一是搭建技術平臺、開發(fā)產品,二則是對接銀行后臺;所以遲至去年年底這家公司的產品才開始試運行。

  出人意料的是,5個多月后當中國人民銀行公布首批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單時,錢袋寶榜上有名。同時上榜的還有支付寶、銀聯(lián)、財付通、快錢、網(wǎng)銀在線等大佬。這塊牌照的意義,從騰訊旗下財付通總經(jīng)理劉穎麒的表述中可見一斑:這將有利于獲得用戶和商家的認可。

  身處爆炸性增長“前夜”的錢袋寶,從理論上說是投資者們追逐的對象。孫江濤也毫不諱言將在明年第一季度或者第二季度“打開門”。此前,錢袋寶近3年的投入來自創(chuàng)業(yè)團隊和天使投資人。

  第三次聯(lián)合創(chuàng)業(yè)轉戰(zhàn)手機端

  錢袋寶是孫江濤和魏中華的第三次創(chuàng)業(yè)。

  2001年底,孫江濤和魏中華創(chuàng)辦了北京時代杰誠信息科技有限公司。這家很多人都打上一個問號的公司和新浪同批取得電信增值業(yè)務的經(jīng)營許可證,2006年賣給中華網(wǎng)時其當年稅后凈利潤已達到3000萬元。

  在此之前,這兩人一直在聊“基于互聯(lián)網(wǎng)”的商業(yè)模式,始終無解。2001年來了,這一年中國移動推出了移動夢網(wǎng)業(yè)務,這意味著“互聯(lián)網(wǎng)收費時代的到來”。時代杰誠這樣的公司可以把應用推給手機用戶,由中國移動做代計費;收入則在運營商和增值服務商之間分成。

  出售時代杰誠帶來了超過1個億的收入,這個階段性里程碑的另一重意義則是又一個開始。2006年兩人又聯(lián)合成立了神州數(shù)字銷售技術有限公司(以下簡稱神州數(shù)字),做游戲點卡分銷。一開始的兩年網(wǎng)絡游戲一直是神州數(shù)字的“富爸爸”,2008年卻有了新變化:手機游戲點卡銷售的增速遠遠高于網(wǎng)絡游戲。

  這一年,手機游戲公司掌上明珠創(chuàng)始人和董事長高克家在給員工們的電子郵件里說:在全球經(jīng)濟危機的時刻,掌上明珠卻一如既往健康地成長和發(fā)展。2008年中國手機游戲總體市場規(guī)模環(huán)比增長62.67%,其中JAVA手機網(wǎng)游的市場規(guī)模增長138%。

  這一次,孫江濤們的判斷是:隨著帶寬的增加以及智能手機的普及,移動支付的未來會比PC互聯(lián)網(wǎng)更廣闊。

  這也并非他們的一家之言,2010年10月創(chuàng)新工場董事長兼CEO李開復就曾在微博上指出,移動互聯(lián)網(wǎng)的機會將是PC互聯(lián)網(wǎng)的14倍。

  “打通銀行端”

  移動支付不是一個新名詞。

  這個世紀初中國移動就曾聯(lián)合工商銀行推出相類的產品,但彼時沒有足夠需求量,這個產品迄今只在部分地區(qū)運行;反觀錢袋寶,自2010年底上線迄今用戶已超過200萬人。

  但第三方支付市場中已有支付寶和財付通這樣的大鱷。據(jù)咨詢機構易觀國際的報告,2010年中國

  11324億元的第三方支付總額中,上述兩家企業(yè)占到總量的70%。此外運營商、大銀行都紛紛成立直屬的第三方支付公司,也意圖分一杯羹。

  孫江濤對此早有思考:PC互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)存在諸多不同,前者終端大多用的是windows系統(tǒng),而手機不僅產品型號更多樣、操作系統(tǒng)也相去甚遠;赑C互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付,用戶不僅要開通相關服務還要分別去各家銀行開通網(wǎng)銀。

  “試想想有沒有一個更好的美麗新世界?”孫江濤說,幾十家銀行、幾十萬家商業(yè)和個人用戶對接第三方支付機構即可,任何用戶拿著任何銀行卡在所有商戶中都能消費。錢袋寶在過去2年內與一批銀行實現(xiàn)對接,用戶只要有一張錢袋寶的手機芯片或者SD卡就可以在手機上刷這些銀行的銀行卡。

  這是一條沒人走過的路,錢袋寶就有機會成為新格局建設者。但這種選擇也有迫不得已的成分:倘若手機銀行用戶基數(shù)發(fā)展起來,那么誰都可以做移動支付。

  無論是運營商還是銀行介入第三方支付,其意圖都只是為了增強用戶黏性而不是為了賺錢。“這是個利潤微薄的領域”。據(jù)了解,錢袋寶僅能分到支付手續(xù)費的20%-30%,甚至還有10%-20%分成的情況。更何況一個“最基礎”的移動支付平臺的開發(fā)費用都在1000萬元人民幣以上,這還不包括后期升級、維護的費用。

  “Square模式”

  若隱去“錢袋寶小精靈”這幾個字,應該沒人能區(qū)分錢袋寶的這個新產品與Square用于移動支付的產品之間有何區(qū)別:同樣是四四方方、不到巴掌大的小玩意。只要把它插入手機的耳機插口,就能讓手機變成銀行卡和移動的ATM機。

  介入移動支付,各家的路徑并不相同。除Square模式外,日本的電子錢包模式把手機變成一張信用卡,無論坐車、買飲料、點快餐,在傳感器上刷手機就能完成付款;另一種則是把PC互聯(lián)網(wǎng)上的成熟模式復制到手機端,比如易寶的支付接口中嵌入各種移動電子商務程序,就可以用易寶支付賬號完成付費操作。

  電子錢包聽起來很酷,“有多少人會讓服務員拿著手機去付費,平常坐車、買飲料產生的流量又能有多大?”孫江濤認為,移動支付更多的應用會是遠程的而不是近場式的。軟件嵌入式則在交易安全中存在風險,移動互聯(lián)網(wǎng)同樣會受到黑客、木馬病毒的攻擊,“倘若是幾塊錢、十幾塊錢的支付還可以接受,但如果把銀行卡也置于不可知的攻擊風險中,用戶怎么會放心?”

  然而在其規(guī)劃中,錢袋寶對支付業(yè)務的期望只是“保持盈虧平衡或略有盈余即可”!暗Ц妒钦麄商業(yè)鏈條上的核心”,惟有做好這一點才能建立起與商家、與用戶之間的信任關系。

  當用戶積累到一定數(shù)量級時就會產生新的贏利點:比如錢袋寶平臺上200萬的用戶,就可能是理財產品的目標客戶。“可以根據(jù)用戶在平臺上留下的消費痕跡,把線下的服務和產品信息推送給他們”。孫江濤舉例說,這對商家而言就相當于是廣告服務了。

21世紀經(jīng)濟報道



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