移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展將迎來拐點(diǎn)
李學(xué)博 2008/05/21
近幾年來，雖然移動支付業(yè)務(wù)以手機(jī)錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場上，并使一些用戶得到了業(yè)務(wù)體驗(yàn)，但就其發(fā)展情況而言，移動支付業(yè)務(wù)一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒有得到用戶的追捧。
這樣的情況在近期也許會發(fā)生一些改變。伴隨著無線通信技術(shù)和智能手機(jī)終端的不斷完善，業(yè)務(wù)的安全性和便捷性將得到更多增強(qiáng)，普通用戶對移動支付業(yè)務(wù)的接受程度不斷提高，而產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的浪潮也將對業(yè)務(wù)發(fā)展起到推動作用，這些因素將極有可能促使移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迎來又一春。
就移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及其面臨的機(jī)會等問題，記者采訪了中研博峰咨詢有限公司增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)張磊先生。
運(yùn)作模式成為先決條件
據(jù)中研博峰提供的數(shù)據(jù)顯示，移動支付業(yè)務(wù)的市場規(guī)模非�？捎^。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2004年下半年開始，移動支付進(jìn)入發(fā)展階段，2005年移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬人，同比增長134％，占移動通信用戶總數(shù)的4％，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。2007年初至今，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)迎來了快速增長，預(yù)計(jì)到2008年底，移動支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億人，占移動通信用戶總數(shù)的24％，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。
張磊介紹，目前關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式主要分為銀行運(yùn)作、運(yùn)營商運(yùn)作和第三方運(yùn)作：銀行運(yùn)作模式通過專線將銀行網(wǎng)絡(luò)與移動通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，電信運(yùn)營商為銀行提供渠道；運(yùn)營商運(yùn)作模式以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶等小額賬戶作為移動支付賬戶進(jìn)行消費(fèi)，如手機(jī)錢包等業(yè)務(wù)；第三方運(yùn)作模式是通過搭建獨(dú)立于銀行和移動運(yùn)營商的第三方移動支付平臺，連接客戶、銀行及SP，并負(fù)責(zé)客戶銀行賬戶與服務(wù)提供商銀行賬戶之間的資金劃撥和結(jié)算，如廣州的金中華、上海的捷銀等公司均采用這種模式提供數(shù)字化產(chǎn)品銷售、電子票務(wù)等增值服務(wù)。
就目前的發(fā)展情況而言，運(yùn)營商和銀行主導(dǎo)下的運(yùn)作模式正在探索中穩(wěn)步前行，尋求發(fā)展機(jī)會。另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展和第三方支付模式的逐漸成熟，移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了突破，這將在極大程度上推動了基于移動互聯(lián)的移動支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展。
業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域更為廣泛
移動支付業(yè)務(wù)在應(yīng)用之初，由于受到安全性等條件的限制，主要是在個別領(lǐng)域的市場，并且支付額度也很小。據(jù)了解，當(dāng)時移動支付涉及的業(yè)務(wù)種類主要有兩種，一是電子類產(chǎn)品，由于不需要物流支撐，很適合采取移動支付方式；另外一類是公用事業(yè)產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品提供者比較單一，利用移動支付繳費(fèi)所帶來的談判成本較低。兩者成為了移動支付發(fā)展初期的主導(dǎo)業(yè)務(wù)。
目前，市場應(yīng)用的情況已經(jīng)更加廣泛，從業(yè)務(wù)特點(diǎn)來看，原來的小額電子化產(chǎn)品支付作為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的起點(diǎn)，如今已經(jīng)逐漸向大額、實(shí)物的方向發(fā)展。張磊表示，未來隨著在交易安全等方面更加完善，將進(jìn)一步促進(jìn)技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，商場、超市會大量裝備移動支付終端，最后移動支付幾乎可以購買任何商品，真正為用戶的生活提供便利，包括終端設(shè)備提供商、運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、商家等在內(nèi)的各個環(huán)節(jié)可以提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈將更加完善。
國外運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)值得學(xué)習(xí)
移動支付業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展過程中會遇到一些問題，據(jù)了解，許多國外的運(yùn)營商和企業(yè)在這方面，特別是日韓等國，已經(jīng)具備了豐富的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。
移動支付用戶普遍擔(dān)心交易安全的問題，在這方面，韓國的運(yùn)營商采取了信息加密和多次確認(rèn)的解決辦法。2004年8月，韓國SKT推出了“M-BANK”業(yè)務(wù)，通過在手機(jī)中內(nèi)置智能型芯片，用手機(jī)進(jìn)行銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行等電子金融服務(wù)�！癕-BANK”特點(diǎn)在于結(jié)算信息密碼化，因而具有很高的安全性。當(dāng)用戶使用“M-BANK”進(jìn)行匯款等移動銀行服務(wù)時，輸入密碼以后，密碼化的信息會反饋到SKT進(jìn)行身份確認(rèn)，之后再傳到信用卡公司完成交易確認(rèn)。通過多次信息的保護(hù)可以大大提高交易的安全性，降低其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
在業(yè)務(wù)普及和推廣方面，日本運(yùn)營商采用的方式為我們提供了一種思路。2004年，NTTDoCoMo先后針對其PDC用戶和FOMA用戶推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。在商業(yè)模式上，為推動支持非接觸式IC卡“FeliCa”手機(jī)的普及，2004年7月，NTTDoCoMo又開展了FeliCa讀寫器的推廣計(jì)劃，即針對計(jì)劃推出FeliCa支持服務(wù)的廠家，NTTDoCoMo出資100億日元代其承擔(dān)讀寫器等設(shè)備費(fèi)用。作為回報(bào)，NTT
DoCoMo根據(jù)一定比例，按FeliCa手機(jī)所帶來的營業(yè)額收取部分手續(xù)費(fèi)，此舉大大加快了業(yè)務(wù)的普及速度。
市場因素助發(fā)展突破瓶頸
在談到業(yè)務(wù)未來發(fā)展的情況時，張磊認(rèn)為，客戶對電子商務(wù)的需求才是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的核心推動力。從目前電子商務(wù)發(fā)展看，我國的電子商務(wù)市場尚處于起步階段，但發(fā)展速度很快，對電子支付的要求也會水漲船高。
另外在技術(shù)演進(jìn)方面，這是移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著無線寬帶和移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在交易安全和功能完善方面會做的更加出色，衍生出很多應(yīng)用，在我國信息化環(huán)境日益完善的情況下，這些應(yīng)用將在各個垂直市場上得以部署和普及。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和健全，將對整合各種運(yùn)營模式起到關(guān)鍵作用，從而推進(jìn)移動支付業(yè)務(wù)的規(guī)模性發(fā)展。
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