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手掌上的銀行——移動銀行服務體系

王雅麗 2008/01/28

　　拿出你的手機，無論你人在何處，只要手機有信號并能夠連接網絡，銀行就在你掌心。銀行界相信手機將成為繼網絡之后的下一個服務平臺。

　　手機正在逐漸成為人們未來的“電子皮包”

　　越來越多的人開始使用無時間限制的網絡銀行。但是，有時會遇到電腦不在手邊的時候，像在購物、度假或通勤的時候，或者網絡連接因故斷線，此時若你突然需要處理你銀行的財務，該怎么辦?

　　拿出你的手機，無論你人在何處，只要手機有信號并能夠連接網絡，銀行就在你掌心。

　　朱彼特研究公司(Jupiter Reserch)的分析師指出，銀行界相信手機將成為繼網絡之后的下一個服務平臺，手機正在逐漸成為人們未來的“電子錢包”。

　　多種模式融合是趨勢

　　如今，美國排名前10的銀行都擁有了自己的移動銀行服務體系。不過，不同的銀行采用的方式有所不同。在網絡銀行服務方面走在最前列的美洲銀行，其移動銀行服務是將原本以網絡為基礎的系統(tǒng)轉化成手機可以瀏覽的網站設計，即網絡瀏覽器;有的銀行則要求客戶下載特殊的軟件到手機上，即應用程序下載;而像美聯(lián)銀行和花旗銀行則是由文字信息提供移動銀行服務。

　　移動銀行的這三種模式各有優(yōu)缺點：文字訊息是大家經常使用的一種手機功能，人們只需要進行簡單操作就可以完成諸如查詢、繳手機費之類的業(yè)務，也是銀行發(fā)展客戶的一種便捷有效的手段，但是安全級別比較低。網絡瀏覽器的優(yōu)勢在于銀行的開發(fā)量很小，僅需在網上銀行的基礎上開發(fā)WML(用于編制WAP瀏覽器識別的網絡語言)的版本即可，可以實現(xiàn)實時交易，瀏覽速度也很高;其局限在于客戶只能處理文字，可交互性差，界面簡單。應用程序下載是指用戶可以通過下載應用軟件到手機上運行，從而實現(xiàn)各種功能，運營商也可以通過無線方式為用戶下載、升級或回收軟件，其優(yōu)勢在于實時在線、交互式對話、圖形化界面、操作方便、安全性高，但是不足之處是需要對不同型號的手機做部分針對性的開發(fā)。

　　許多銀行為吸引顧客會提供不止一種模式，或者提供其他的一些附屬功能。例如，美洲銀行開通的移動銀行業(yè)務就是基于瀏覽器系統(tǒng)的，但是顧客仍然可以通過定制的方式接收預警文字信息。Huntington國家銀行產品經理Brandon McGee表示，將這三種方式有機結合才是最好的解決方法。

　　去年，軟件廠商mFoundry公司和短信銀行服務商ClairMail達成戰(zhàn)略合作伙伴關系，ClairMail的信息文本、網絡瀏覽器與mFoundry的可下載應用程序有機地結合在一起。10月份，BB&&T銀行成為第一個買下這個方案的銀行。mFoundry公司CEO Drew Sievers表示，mFoundry公司的優(yōu)勢在于應用程序，而ClairMail公司擅長短信和手機網站，兩者的有機結合一定可以給BB&&T銀行一個清晰且簡單的解決方案。他個人認為，每個銀行都需要至少兩個不同的平臺。

　　但是Huntington銀行的有關負責人McGee卻認為，以瀏覽器為基礎的方案才是關鍵，因為這種模式相對比較容易。

　　諸如Firethorn等軟件公司，已經著眼于開發(fā)下一代移動銀行應用軟件。除了讓顧客們使用手機通過銀行主頁下載他們的應用程序，F(xiàn)irethorn公司還與手機廠商AT&&T合作，將移動銀行應用程序預裝在手機中。

　　安全問題最受關注

　　安全問題可能是移動銀行業(yè)務普及的一大障礙。美洲銀行的Brown認為，安全問題就像一塊絆腳石，但是我們必須向它挑戰(zhàn)，必須要保證安全的服務與連接。

　　在安全性上，移動銀行與網絡銀行一樣，都是銀行最為重視的問題。像花旗銀行就提供128位元的加密服務，它不允許用戶通過手機轉賬給新的受款賬戶，這種業(yè)務只能用電腦上網才行，所以成交只能在已知的賬戶上進行。這是一個避免盜竊或賬戶被追蹤的有效辦法。另外，銀行卡只有最后四位號碼會儲存在手機上。如果你遺失了你的手機，銀行會馬上關閉你的移動銀行。

　　還有，美洲銀行利用網站鑰匙鑒定工具來確保消費者的聯(lián)機安全。比如你的網站鑰匙是一只貓的圖片，當你每次輸入賬號的時候，網站就會先出來一個貓的照片，表明你是連接到了真正的銀行網站，這樣就避免了非法網站偽裝成美洲銀行騙取你的信息。在設置網站鑰匙的時候，會要求你設定三個問題和相應的答案，每次遇到陌生機器，就會隨機抽取一個問題。如果連續(xù)幾次答錯了，賬戶就被鎖定，需要打800電話才能解鎖。

　　軟件開發(fā)商在保障移動銀行的安全性上也是煞費苦心。Verizon和合作伙伴采取了多種手段保障手機銀行的安全性。比如銀行賬戶鎖定到了某一部手機上，如果賬號密碼被盜取，也無法通過其他手機來登錄銀行。另外，用戶必須在銀行網站上申請這一服務，申請時銀行還將發(fā)送確認碼，確保用戶本人的手機才能夠注冊手機銀行。

　　移動銀行不受限于地點及時間的便利性勢必吸引更多人的注意，然而在其普及之前，還需要克服的就是價格問題。雖然銀行提供免費的交易服務，但是手機公司卻會收費，而且是以網頁資料的KB來收費。一個網頁包括多少KB?收費是相當可觀的。移動銀行若要成為主流，一個很重要的因素就要看手機公司是否能降低收費以及簡化費用結構等。

中計報(www.ccidnet.com)

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