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移動支付遭遇標準爭議，多方博弈掌握主導

2011/02/10

　　作為移動互聯(lián)網(wǎng)和3G增值業(yè)務的焦點，移動支付不但豐富了人們的消費方式，更重要的是，作為一種新興的支付手段，移動支付跨越電信、金融、第三方支付、移動互聯(lián)網(wǎng)幾大行業(yè)，是一項具有打造產(chǎn)業(yè)鏈能力的全新業(yè)務。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，未來3-5年內(nèi)，中國移動支付市場的年均增速將超過40%。預計到2013年，全球移動支付額將達6000億美元。

　　日前，主題為“促進移動支付和諧有序發(fā)展：技術(shù)、標準、運營及應用”的2010移動支付跨年高層論壇在京舉行。來自三大運營商、中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、第三方支付、國家有關(guān)部委、金融/通信/電子領(lǐng)域跨國企業(yè)、以及眾多國外標準組織和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，如ITU、ETSI、IEEE、CCSA、NFC Forum等的專業(yè)人士，就移動支付技術(shù)標準、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、業(yè)務應用、經(jīng)營管理、國際交流等話題展開探索與對話。

　　標準爭議無阻行業(yè)熱情

　　相對于國際上較成熟的國家，中國的移動支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，但眼下仍處于起步階段。在略有端倪的巨大市場面前，未來幾年被業(yè)界公認為該業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵階段。然而，目前三大運營商采用的移動支付標準并不統(tǒng)一：中移動一直堅持2.4GHz RFID-SIM卡方案；中國電信和中國聯(lián)通都主推13.56MHz智能卡手機支付業(yè)務；而銀聯(lián)還推出了13.56MHz標準下基于SD卡的支付解決方案。此前，針對究竟采用哪種技術(shù)標準？是運營商還是金融機構(gòu)做移動支付的主導？以及相關(guān)法律監(jiān)管缺失等問題，業(yè)內(nèi)已經(jīng)多有爭議。

　　盡管標準的不統(tǒng)一讓產(chǎn)業(yè)鏈各方在參與時都有所顧忌，投資時趨于謹慎。但從產(chǎn)業(yè)鏈上游的芯片廠商來看，投入熱情依然不減。恩智浦（NXP）日前就宣布與Google達成一項戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同開發(fā)用于近距離無線通信（NFC）的開源軟件協(xié)議棧，并將其集成到代號為Gingerbread的最新版Android平臺中去。此外，Google還準備將NXP提供的NFC控制器PN544集成到其與三星公司合作開發(fā)的全新Nexus S手機中，以滿足用戶對以NFC技術(shù)為基礎(chǔ)的服務與應用的需求。

　　博通（Broadcom）此前也斥資4750萬美元收購了RFID/NFC芯片廠商Innovision，并準備將NFC IP連同已有的藍牙、WiFi、FM和GPS等輔助射頻功能整合進組合芯片（Combo Chips）產(chǎn)品中。業(yè)內(nèi)人士分析說，此舉有望將NFC實現(xiàn)的成本從獨立NFC控制器約5美元，降至組合芯片內(nèi)實現(xiàn)的不到1美元。

　　國內(nèi)方面，作為中國移動手機支付獨家RFID-SIM供應商的國民技術(shù)（Nationz）則傾心于2.4GHz標準。國民技術(shù)移動支付營銷總監(jiān)張必誠解釋稱，如果13.56MHz技術(shù)與手機相結(jié)合，鑒于信號很難從手機（金屬物）中穿透出來，業(yè)界大多采取手機定制方案，但從目前推廣的程度來看并不理想；反觀2.4GHz標準，由于該頻段信號能夠穿透金屬，所以客戶只需更換一張RFID-SIM卡，而不必更換手機以及電話號碼，即可實現(xiàn)手機現(xiàn)場支付及遠程支付功能。

　　“我們的核心技術(shù)更重要體現(xiàn)在將信號感應的距離可以十分安全、精確地控制在與13.56M標準相同的近場距離以內(nèi)（10cm左右），這也是中國移動選擇國民技術(shù)方案的原因所在�！睆埍卣\強調(diào)說。同時，他還堅持認為，相比13.56MHz標準，2.4GHz技術(shù)具有的“短距離模式（10cm）”、“中距離模式（30-50cm）”、“遠距離模式（10m）”更具商業(yè)優(yōu)勢。

　　SIMPass技術(shù)的主要支持者來自銀聯(lián)系，它同樣工作在13.56MHz下，將應用信息和RFID模塊都集成到SIM卡中，用戶無須更換手機終端，僅須更換SIM卡片。但其穿透能力有限，不同手機終端SIM卡的放置位置不同，因此需要進行適配。中國聯(lián)通北京分公司手機一卡通業(yè)務于去年12月31日正式商用，就采用了握奇數(shù)據(jù)（Watchdata）的SIMpass產(chǎn)品。

　　上海復旦微電子基于13.56MHz的SMAP（Smart Mobile Application Platform）手機方案也很吸引人。該方案內(nèi)嵌符合NFC標準的芯片F(xiàn)M1920，該芯片在支持SWP協(xié)議的同時，支持內(nèi)置非接觸CPU卡的功能，符合ISO/IEC 14443 Type A標準、PBOC2.0 ED/EP規(guī)范及建設(shè)部CPU卡應用規(guī)范，同時向前兼容邏輯加密卡應用，具備向多應用擴展的能力。同時也可擴展為多卡模式，如支持SIM卡應用、SD卡或第二張SIM卡應用，有利于交通卡公司、移動運營商、銀行、企業(yè)等多方之間的合作。

　　而瀚銀科技則選擇與銀聯(lián)合作，提供基于NFC SD卡的手付通（Handpay）平臺，這種方案只需在手機中插入NFC SD卡，就可管理最多10張銀行卡，可隨時隨地進行余額查詢、跨行卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行信用卡還款、大額消費等功能。

　　國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導小組辦公室主任張琪表示，移動支付必須堅持標準先行，否則就難以實現(xiàn)互聯(lián)互通，產(chǎn)業(yè)也做不好配套工作。她同時透露說，為了更好地推進我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家金卡工程推進辦公室去年成立了移動支付標準組，將從射頻接口和天線、傳輸協(xié)議、工作模式切換等方面制定統(tǒng)一標準。

　　跑馬圈地忙不停

　　中國電信廣州研究院專家委員會主任張文安介紹說，從3月份開始推出移動支付業(yè)務以來，中國電信目前已擁有200多萬移動支付用戶。據(jù)悉，中國電信支付產(chǎn)品包括遠程支付產(chǎn)品和近場支付，按照形態(tài)又分為“翼支付合作類產(chǎn)品”與“翼支付自有賬戶產(chǎn)品”兩大類，并均可疊加校園、政企單位的后勤服務，如門禁、考勤、車庫通行等。其中，合作類產(chǎn)品包括天翼支付校企聯(lián)名卡、翼支付公交聯(lián)名卡、翼支付銀行聯(lián)名卡、翼支付第三方行業(yè)卡；而翼支付自有賬戶產(chǎn)品作為基礎(chǔ)能力，嵌入至上述四類銷售型產(chǎn)品中。

　　他明確表示，中國電信將以基于13.56MHz頻段的RFID技術(shù)方案作為翼支付和翼機通產(chǎn)品部署時的主導和目標方案，并確定eNFC方案為最終方案�！搬槍�13.56MHz方案，中國電信將通過集采RFID UIM卡、雙界面卡定制終端等方式推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。13.56MHz技術(shù)方案與現(xiàn)有金融行業(yè)、建設(shè)部應用標準選取頻段要一致�！睆埼陌舱f。

　　在中國移動入股上海浦發(fā)銀行之后，中國銀聯(lián)隨后也宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、中國聯(lián)通、中國電信、諾基亞，聯(lián)想、以及多家智能卡及安全芯片廠商、受理終端廠商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關(guān)機構(gòu)等共同成立移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，旨在打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘，共建一個平臺。該公司產(chǎn)品創(chuàng)新部資深經(jīng)理嵇文俊表示，銀聯(lián)手機支付業(yè)務從基于短信交互技術(shù)起步，逐步發(fā)展到手機客戶端，再到目前基于非接觸智能卡和無線互聯(lián)網(wǎng)階段，產(chǎn)品涵蓋了智能SD卡、雙界面電信卡、貼膜卡以及NFC手機四類。

　　由于受到主要運營商支持的激勵，NOKIA日前宣布，2011年公司旗下所有新款智能手機都將采用NFC技術(shù)，以幫助消費者實現(xiàn)以下應用：手機支付、手機購票、P2P設(shè)置、RFID標簽讀�。淮送�，伴隨著Nexus S的發(fā)布，備受期待的Android2.3操作系統(tǒng)也來到了我們面前。它不僅支持多任務和WiFi熱點功能，還擁有重新設(shè)計的UI界面和升級過的虛擬鍵盤功能，而NFC技術(shù)的加入更是讓人欣喜。

　　第三方支付平臺受青睞

　　移動互聯(lián)網(wǎng)的開放性與終端操作系統(tǒng)的開放性為移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出了新的商業(yè)模式，第三方可以在這個開放的平臺上開發(fā)出各種應用。受其啟發(fā)，工業(yè)和信息化部通信科技委委員侯自強提議，在手機支付方面也可以考慮這個開放的商業(yè)模式。即所謂的OTT（Over The Top）模式�！爸Ц秾毺岢鰜淼氖謾C安全支付方案就是典型的OTT模式。”他舉例稱。

　　2010年10月，支付寶（Alipay）攜手手機芯片商、手機制造商、手機應用商等60多家廠商共同成立“安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，并推出了手機安全支付產(chǎn)品方案。根據(jù)該方案，手機用戶在安裝帶有支付寶接口的APP之后，即可通過支付寶賬號完成該APP的所有付費操作，且所有操作均在本手機完成，無需切換到PC或其他頁面，不影響應用的進程。

　　易寶支付（Yeepay）副總裁余晨介紹說，公司采取的是開放合作的戰(zhàn)略，上至聯(lián)通、移動等運營商，下至3G門戶、空中網(wǎng)甚至游戲內(nèi)容運營商都跟易寶支付進行了合作。模式并不復雜，就是易寶支付提供支付運營，將用戶的錢收上來，支付給服務提供商。易寶支付收取服務費，對于數(shù)字內(nèi)容提供商來說，這比原先的SP收費模式成本低了很多，且沒有賬期。

　　而快錢（99bill）公司日前也推出新一代手機語音支付系統(tǒng)。據(jù)稱，商戶接入該系統(tǒng)之后，消費者在生成訂單后支付時僅需提供手機號碼及借記卡卡號，等待銀行呼叫，隨后在銀行語音的相關(guān)提示下確認訂單、輸入相關(guān)認證信息即可完成支付。此外，為了充分保障用戶的支付安全，快錢手機語音支付還采取了卡號、認證信息通道分離技術(shù)。

　　國務院法制辦商事法制司副司長馬森述認為，在強大成熟技術(shù)支撐的同時，移動支付還涉及到主體和領(lǐng)域、法律關(guān)系等問題，需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方面利益關(guān)系，并加強政府監(jiān)管。中國支付體系研究中心主任張寬海指出，移動支付標準容易制定，但是標準制定以后實際經(jīng)營過程中監(jiān)管問題最重要。對此，中國科學院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝明確提出，“中央銀行與部門、移動運營商的監(jiān)管部門之間急需政策協(xié)調(diào)、明確基本的監(jiān)管規(guī)則與業(yè)務邊界�！�

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