Visa的移動(dòng)支付計(jì)劃
2009/03/23
2008年12月Visa國(guó)際組織在北京舉辦了分享其在電子支付行業(yè)的“創(chuàng)新技術(shù)”媒體見(jiàn)面會(huì)，從會(huì)上介紹的Visa攜手谷歌(Google)、英特爾、諾基亞和新加坡郵政等合作伙伴展開(kāi)創(chuàng)新合作，在手機(jī)移動(dòng)支付、Visa電子匯款、預(yù)付卡充值服務(wù)等領(lǐng)域取得突破性進(jìn)展，讓我們了解到了一個(gè)充滿活力，積極進(jìn)取的Visa。
值此機(jī)會(huì)，我有幸采訪到了Visa大中華區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理羅友福先生。并就我們關(guān)心的問(wèn)題，向他逐一請(qǐng)教，成文如下，以饗讀者。
《卡技術(shù)與安全》：目前我們注意到Visa的移動(dòng)支付計(jì)劃已經(jīng)開(kāi)展近兩年，在全球有關(guān)國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行了測(cè)試，請(qǐng)問(wèn)目前是否在中國(guó)大陸地區(qū)進(jìn)行過(guò)測(cè)試？Visa在中國(guó)的應(yīng)用模式會(huì)偏重哪一種，是依賴手機(jī)軟件平臺(tái)還是基于非接觸的智能卡（SIM卡）平臺(tái)或是其他的應(yīng)用模式？
羅友福：Visa通過(guò)開(kāi)發(fā)先進(jìn)的移動(dòng)支付解決方案和相關(guān)的服務(wù)，滿足消費(fèi)者的需求，自1999年首次實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)設(shè)備的安全支付應(yīng)用以來(lái)，Visa先后推出了多種創(chuàng)新的移動(dòng)支付解決方案，包括基于手機(jī)的非接觸支付，手機(jī)預(yù)付費(fèi)卡的充值服務(wù)，個(gè)人電子匯款服務(wù)以及交易提醒、手機(jī)下載商戶優(yōu)惠禮券等支付相關(guān)服務(wù)，為手機(jī)用戶帶來(lái)了切實(shí)的增值體驗(yàn)。
2008年，我們?cè)诒本┡c中國(guó)工商銀行和百盛集團(tuán)發(fā)行了首張聯(lián)名非接觸支付卡——牡丹百盛Visa payWave信用卡。在香港與牛奶國(guó)際公司和恒生銀行合作開(kāi)展了第一個(gè)Visa payWave 卡項(xiàng)目。此外，與香港的肯德基還將于09年1月推出首張面向快餐業(yè)的Visa payWave聯(lián)名卡。另外，從2007年10月開(kāi)始，我們攜手“中華電信”運(yùn)營(yíng)商，“中國(guó)信托”銀行和諾基亞手機(jī)公司在臺(tái)灣地區(qū)實(shí)施了移動(dòng)支付的試點(diǎn)，參加項(xiàng)目的中華電信和中國(guó)信托的用戶可以通過(guò)空中下載方式將Visa payWave支付應(yīng)用安裝到他們的手機(jī)上。此外，臺(tái)灣遠(yuǎn)傳電信公司、臺(tái)新銀行、威寶電信和國(guó)泰世華銀行也開(kāi)展了另外兩個(gè)輔助試點(diǎn)項(xiàng)目。
Visa移動(dòng)支付的解決方案采用了多種新技術(shù)和已有移動(dòng)技術(shù)。如利用內(nèi)置NFC芯片的手機(jī)，實(shí)現(xiàn)Visa payWave 非接觸式交易；利用3G網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)，實(shí)現(xiàn)Visa卡交易的實(shí)時(shí)提醒和位置定位。同時(shí)，消費(fèi)者能夠通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)快速、便捷地進(jìn)行手機(jī)網(wǎng)上購(gòu)物，能夠獲得根據(jù)自己的喜好和所在位置定制商戶優(yōu)惠信息，并通過(guò)手機(jī)的地圖導(dǎo)航服務(wù)輕松找到這些商戶。這些新技術(shù)的發(fā)展促使Visa、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商和銀行聯(lián)合起來(lái)，將移動(dòng)支付打造成一項(xiàng)全新的應(yīng)用。
舉例來(lái)講，Visa會(huì)根據(jù)不同國(guó)家的情況和合作伙伴的要求來(lái)開(kāi)發(fā)不同的應(yīng)用模式。在美國(guó)，Visa為谷歌（Google）Android TM 平臺(tái)所開(kāi)發(fā)的移動(dòng)應(yīng)用軟件，可供Android TM 手機(jī)下載安裝。美國(guó)大通銀行的Visa卡持卡人將成為首批用戶。通過(guò)這項(xiàng)服務(wù)，Visa卡持卡人能夠通過(guò)手機(jī)查詢賬戶交易信息、獲取各類(lèi)商戶提供的優(yōu)惠信息和電子優(yōu)惠券，并通過(guò)谷歌開(kāi)發(fā)的嵌入式定位技術(shù)迅速顯示附近優(yōu)惠商戶的位置和受理Visa卡的自動(dòng)取款機(jī)。
《卡技術(shù)與安全》：Visa的移動(dòng)支付平臺(tái)是需要一個(gè)完善的產(chǎn)業(yè)鏈上各方通力合作才能實(shí)現(xiàn)，如手機(jī)廠商、芯片供應(yīng)商、移動(dòng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)商、移動(dòng)增值服務(wù)（OTA）提供商和手機(jī)短信服務(wù)提供商（SP）的參與。我們認(rèn)為在中國(guó)推廣手機(jī)非接觸支付面臨的最大問(wèn)題就是產(chǎn)業(yè)鏈條的不完整，對(duì)此VISA有何看法？
羅友福：Visa的創(chuàng)新戰(zhàn)略不是簡(jiǎn)單地推出某款創(chuàng)新產(chǎn)品，而是強(qiáng)調(diào)為各方利益相關(guān)群體創(chuàng)造價(jià)值。從具體執(zhí)行上看，就是讓更多人和機(jī)構(gòu)參與到Visa網(wǎng)絡(luò)，增加他們之間互動(dòng)，讓每一次互動(dòng)都為參與各方帶來(lái)價(jià)值。Visa的移動(dòng)支付戰(zhàn)略，非常重視與手機(jī)廠商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商的合作，通過(guò)集合各方的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，共同將移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)變成商業(yè)現(xiàn)實(shí)。
Visa移動(dòng)支付戰(zhàn)略立足于利用其全球支付網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模和靈活性，提供基于移動(dòng)設(shè)備的支付和增值服務(wù)，為消費(fèi)者、特約商戶和發(fā)卡機(jī)構(gòu)創(chuàng)造現(xiàn)實(shí)的價(jià)值。近兩年來(lái)，Visa積極與金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商和移動(dòng)技術(shù)提供商合作，進(jìn)行創(chuàng)新移動(dòng)支付服務(wù)的開(kāi)發(fā)和試點(diǎn)。隨著發(fā)達(dá)和新興國(guó)家手機(jī)用戶不斷增多，以及消費(fèi)者在商業(yè)活動(dòng)中的主導(dǎo)作用越來(lái)越明顯，Visa一直在加大移動(dòng)支付方面的資源投入。
《卡技術(shù)與安全》：如何看待中國(guó)的手機(jī)非接觸支付標(biāo)準(zhǔn)的制定方向？目前國(guó)內(nèi)主要有兩大陣營(yíng)的解決方案代表，雙界面SIM卡方案和NFC方案，握奇數(shù)據(jù)的SIMpass是目前實(shí)現(xiàn)商用的代表，另外由Gemalto，Inside Contactless 推出的SWP方案是另外一組的代表。請(qǐng)問(wèn)Visa在這兩方面有何看法？
羅友福：每個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都需要大量的資金和人力投入，移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展緩慢，不光在中國(guó)，在世界其他國(guó)家也面臨著類(lèi)似的情況。大家都知道移動(dòng)支付是未來(lái)的一個(gè)發(fā)展方向，但是因?yàn)樗槿氲姆椒矫婷婧芏�，需要去協(xié)調(diào)各方的利益，每個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展都會(huì)對(duì)它有好處，帶來(lái)額外的效益。為什么現(xiàn)在那么多手機(jī)廠商不去對(duì) NFC手機(jī)投入，主要在于很多手機(jī)廠商看不到它增加研發(fā)投入以后帶來(lái)的回報(bào)。這種非接觸手機(jī)目前在全球存在不同的協(xié)議和規(guī)范，因此很多手機(jī)廠商希望由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)倡導(dǎo)用哪個(gè)規(guī)范做。今年2月全球移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商協(xié)會(huì)（GSMA）已經(jīng)代表這個(gè)組織的運(yùn)營(yíng)商會(huì)員，選擇了單線協(xié)議（SWP）的規(guī)范。
未來(lái)更多的手機(jī)廠商會(huì)遵從單線協(xié)議的規(guī)范，非接觸應(yīng)用的功能在SIM卡上，因?yàn)檫@個(gè)是運(yùn)營(yíng)商選擇的，它掌握SIM卡就控制了主動(dòng)權(quán)。另外，移動(dòng)支付需要有銀行的參與，才能有更多的應(yīng)用。由于目前中國(guó)的通信運(yùn)營(yíng)商和有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)主管機(jī)構(gòu)還沒(méi)有推出明確的基于非接觸的手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)，在運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展試點(diǎn)的整個(gè)操作過(guò)程中沒(méi)有把銀行引進(jìn)來(lái)。而在制定整個(gè)規(guī)范的時(shí)候，如果有銀行加入進(jìn)來(lái)，共同探討移動(dòng)支付，我覺(jué)得中國(guó)發(fā)展會(huì)更平穩(wěn)、更有效，雙方都會(huì)很快看到收益。
此外，從全球其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，非接觸的應(yīng)用主要是圍繞著公交用戶來(lái)推廣，比如在日本公交和地鐵使用的Felica技術(shù)，正是有這個(gè)廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ)，其他的非接觸項(xiàng)目也采用這項(xiàng)技術(shù)，所以在不同的國(guó)家或地區(qū)市場(chǎng)中推動(dòng)的主導(dǎo)技術(shù)是不相同的。這取決于當(dāng)?shù)氐淖畲笥脩羲鲗?dǎo)的技術(shù)和規(guī)格。
《卡技術(shù)與安全》：2008年中國(guó)銀聯(lián)完成了新一代手機(jī)支付系統(tǒng)的研發(fā)。在此之前，銀聯(lián)制定了3個(gè)有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)《CUPMobile移動(dòng)支付項(xiàng)目基于非接觸式IC卡的銀行(磁條)卡應(yīng)用規(guī)范 v1.0.2b》、《CUPMobile核心功能規(guī)范 v0.12》、《新一代移動(dòng)支付（CUPMobile）項(xiàng)目商用試驗(yàn)方案v0.02》，對(duì)此VISA有何看法？
羅友福：首先我們認(rèn)為這是一件有利于中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的好事，同時(shí)也是一個(gè)良好的起點(diǎn)。移動(dòng)支付的發(fā)展需要市場(chǎng)的認(rèn)證、滿足市場(chǎng)的需求和檢驗(yàn)，這樣才能規(guī)范這個(gè)行業(yè)中的參與者按照一個(gè)可參照的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)參與并推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
對(duì)于Visa，我們非常重視針對(duì)移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)研究，Visa于2002年發(fā)布了首個(gè)非接觸規(guī)范，當(dāng)時(shí)主要服務(wù)于非接觸支付在單個(gè)市場(chǎng)的實(shí)施�；诮鼛啄陙�(lái)在各個(gè)市場(chǎng)的試點(diǎn)和商業(yè)化應(yīng)用項(xiàng)目所積累的經(jīng)驗(yàn)。Visa于2008年把“Visa非接觸支付規(guī)范”升級(jí)到2.0版本，并將該版本作為Visa payWave技術(shù)在全球推廣的統(tǒng)一基礎(chǔ)。新規(guī)范基于國(guó)際通行EMV芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，使得Visa payWave卡可以利用目前全球支付行業(yè)最先進(jìn)的加密技術(shù)，在保證全球受理的同時(shí)，為交易提供堅(jiān)實(shí)的信息安全保障。
另外，新的2.0規(guī)范還提高了卡片與終瑞之間的通訊效率，縮短了整個(gè)非接觸交易的時(shí)間，從而使Visa payWave非接觸支付方式更加適合于要求快速支付的商戶環(huán)境，如停車(chē)場(chǎng)、公共交通、快餐店和便利店等。
《卡技術(shù)與安全》：目前全球金融危機(jī)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，將影響到銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展步伐減緩，您認(rèn)為這是否會(huì)波及到中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展？另外，對(duì)VISA的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)而言，是否也是個(gè)發(fā)展的契機(jī)？
羅友福：我們會(huì)更好的關(guān)注銀行客戶的需求，提供更有價(jià)值的服務(wù)和產(chǎn)品，可以給銀行提供消費(fèi)者需求研究，從開(kāi)拓商戶的服務(wù)、改變消費(fèi)者購(gòu)物模式的角度出發(fā)，挖掘新的市場(chǎng)需求，創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)遇。
被訪人簡(jiǎn)介：
羅友福先生1999年加入Visa日本負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)，在此之前他曾經(jīng)在新加坡政府和日本IT公司任職。 2008年4月，羅友福先生加入Visa大中華區(qū)任Visa大中華區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理。
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