我國移動支付產(chǎn)業(yè)應用現(xiàn)狀及問題
重慶郵電大學經(jīng)濟管理學院 韓李枚 馮偉濤 2009/02/12
隨著3G時代的到來，移動支付、移動廣告和移動電視(含流媒體)是通信領域繼傳統(tǒng)殺手級應用語音、短信、彩鈴之后的新三劍客，具有巨大潛在的市場。尤其是移動支付，其應用覆蓋面之廣將使其在新三劍客中占居首位。
中國銀聯(lián)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，2007年全國手機支付定制用戶新增495萬戶，總量突破1000萬戶，全年交易額超過108億元。盡管這樣的交易量與網(wǎng)上支付比較起來，差距依然甚遠。據(jù)知名分析機構(gòu)Strategy Analytics發(fā)布報告稱，未來幾年，全世界手機支付替代現(xiàn)金或者信用卡／借記卡支付手段的速度將快速增長，預計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。而我國作為世界第一大手機用戶國，手機支付的各種條件也正逐漸成熟。易觀國際發(fā)布報告稱，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達到19．74億元，從2006年到2009年的年均復合增長率為70．40％。此外，手機支付用戶規(guī)模也將在2009年達到8250萬人。未來移動電子商務的前景光明，移動支付也有十分巨大的市場空間。
移動支付盡管展現(xiàn)出在支付上的種種優(yōu)勢，但是面對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)的困難，面對社會信用環(huán)境及法律環(huán)境的缺失，面對國內(nèi)用戶的消費習慣，移動支付更需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個方面的支持，也需要政府和社會多方面的幫助，引導移動支付走向成熟。
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)
移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈主要由銀行、移動運營商、移動支付服務提供商（第三方）、商家和用戶構(gòu)成。在當前移動支付業(yè)務運作中主要有以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協(xié)助支持三種模式。
目前，中國手機用戶突破了6億，這個巨大的用戶群是銀行卡、信用卡等支付手段都無法相比的。因此，如果將銀行卡和手機支付很好地結(jié)合，將帶來巨大的便利。然而移動運營商與銀行之間的融合問題阻礙了手機支付的進展。
目前，歐美日韓手機電子商務得到了良好的發(fā)展，然而在中國卻受到政策的限制。在中國各部門之間存在壁壘，移動運營商與銀行部門是兩個系統(tǒng)，如果要完成兩個系統(tǒng)之間的融合，將是很困難的事情。如果讓移動運營商來主導，中國至少6億用戶都可以使用移動支付，這樣中國移動和中國聯(lián)通則可能成為中國最大的商業(yè)銀行，沒有其他任何一家銀行可以抗衡，這將與國家的金融政策發(fā)生抵觸；如果讓銀行部門來主導，那么銀行部門就需要租用移動運營商的網(wǎng)絡，然而對于得不到任何利益的小額支付，這又不是他們希望看到的，并且各個銀行只能為本行的用戶提供手機銀行服務，不同銀行之間不能互通，所以銀行部門也不可能單獨主導，但他們又不可能將移動支付的主導權讓給銀行以外的部門。由此看來，以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇，移動支付服務提供商（第三方）可以建立獨立的移動支付平臺，使其獨立于移動運營商和銀行機構(gòu)。這樣就可以使移動運營商、金融機構(gòu)和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外，還可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運營效率，實現(xiàn)跨行之間的支付交易。這樣又可能增加移動支付的收費，導致使用移動支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費更多，這在一定程度上制約移動支付業(yè)務的發(fā)展，這種模式需要時間來進行磨合。因此，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)是相當重要的。
信用制度問題
有調(diào)查顯示，消費者對移動支付最關心的三大問題依次是交易的安全性、交易的私密性和交易的易用性,可見移動支付的安全、保密和快捷順暢成為不可回避的重要因素。
中國信用制度的落后成為阻礙移動電子商務發(fā)展的重要因素。在一項調(diào)查中，國內(nèi)40%的消費者對移動支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機用戶完全信任移動支付,而65%的手機用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡發(fā)送自己信用卡資料。超過90%的手機用戶都收到過詐騙短信，手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，用戶對移動支付的擔心是可以理解的。中國的所有銀行都規(guī)定，持卡者不僅要承擔正式掛失之前的損失，而且還要承擔掛失后24小時之內(nèi)被盜用的損失。這就意味著，信用卡用戶即便及時掛失其丟失的信用卡，銀行也不能保證在24小時之內(nèi)注銷,來防范信用卡被盜用的風險。然而，移動支付就是將手機變成了“手機卡+信用卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動支付的風險也高于普通信用卡。銀行將所有風險轉(zhuǎn)嫁給移動支付用戶的做法，使得移動支付只能應用于小額支付范圍，嚴重制約了移動支付的發(fā)展。
同時，手機實名制也是非常重要的。中國移動宣布和金融系統(tǒng)合作推出信用評價體系，欠費用戶將被列入名單，并在銀行中有記錄，將很難再辦理貸款等金融業(yè)務，這也是在規(guī)范中國的信用制度。但因為手機實名制很難進行落實，仍有眾多的無身份認證的手機SIM卡在使用，這使得手機實名成了空談。
因此，要普及移動支付，不僅需要銀行部門分擔用戶風險，來提高用戶使用移動支付的積極性，例如美國聯(lián)邦政府《消費者信用保護法》的規(guī)定，用戶不必為被盜用的信用卡負任何責任，當發(fā)卡銀行與信用卡用戶關于一項交易是否系他人盜用發(fā)生糾紛時，銀行負有證明是否是信用卡用戶自己消費的舉證責任，而信用卡用戶無須證明自己的清白；而且繼續(xù)推廣手機實名制，建立手機用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。移動支付信用制度的建立不僅需要移動運營商、銀行部門的支持和改革，還需要消費者在意識和觀念上的轉(zhuǎn)變，這項工作任重而道遠。
相關配套法規(guī)
目前日本和韓國的移動支付發(fā)展迅速，歐洲國家的相關產(chǎn)業(yè)也步入成熟期，有著相關的配套法規(guī)作為支持。而中國移動支付產(chǎn)業(yè)仍處在初級階段，問題重重，利益關系競爭激烈，由于沒有相關的配套法規(guī)予以保障，至今仍處于不冷不熱的狀態(tài)。
隨著移動支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢日趨明顯，部門間應避免彼此之間的利益博弈，讓移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方能共同開展移動支付業(yè)務，發(fā)展速度自然更快。采用合作的方式將實現(xiàn)資源共享，達到優(yōu)勢互補，促進價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。在這種狀況下，電子支付牌照的發(fā)放顯得尤為重要。專家分析，即將對電子支付服務提供商實行的“牌照制”，不僅有利于規(guī)范和整頓移動支付的市場秩序，也有利于形成運營商、銀行、第三方支付公司之間協(xié)調(diào)互助、有效開拓、效率提升的共贏商業(yè)模式。
移動支付只有在產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、信用制度、相關配套法規(guī)等問題上得到有效解決，才能健康順利地發(fā)展。然而，這些問題并非是一個方法、一個手段所能解決的，它需要相關部門之間不斷磨合和調(diào)整，達到最佳的效果，那么消費者在傳統(tǒng)購物時使用移動支付這一新型方式的可能性就會獲得提高。
移動支付盡管現(xiàn)在存在著種種問題，但是它作為一種嶄新的支付方式，將會有非常大的商業(yè)前景，必將成為移動電子商務的一個新亮點。
中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)(www.cnii.com.cn)
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