我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀及問(wèn)題
重慶郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 韓李枚 馮偉濤 2009/02/12
隨著3G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付、移動(dòng)廣告和移動(dòng)電視(含流媒體)是通信領(lǐng)域繼傳統(tǒng)殺手級(jí)應(yīng)用語(yǔ)音、短信、彩鈴之后的新三劍客，具有巨大潛在的市場(chǎng)。尤其是移動(dòng)支付，其應(yīng)用覆蓋面之廣將使其在新三劍客中占居首位。
中國(guó)銀聯(lián)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，2007年全國(guó)手機(jī)支付定制用戶新增495萬(wàn)戶，總量突破1000萬(wàn)戶，全年交易額超過(guò)108億元。盡管這樣的交易量與網(wǎng)上支付比較起來(lái)，差距依然甚遠(yuǎn)。據(jù)知名分析機(jī)構(gòu)Strategy Analytics發(fā)布報(bào)告稱，未來(lái)幾年，全世界手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡／借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。而我國(guó)作為世界第一大手機(jī)用戶國(guó)，手機(jī)支付的各種條件也正逐漸成熟。易觀國(guó)際發(fā)布報(bào)告稱，2009年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19．74億元，從2006年到2009年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為70．40％。此外，手機(jī)支付用戶規(guī)模也將在2009年達(dá)到8250萬(wàn)人。未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)的前景光明，移動(dòng)支付也有十分巨大的市場(chǎng)空間。
移動(dòng)支付盡管展現(xiàn)出在支付上的種種優(yōu)勢(shì)，但是面對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)的困難，面對(duì)社會(huì)信用環(huán)境及法律環(huán)境的缺失，面對(duì)國(guó)內(nèi)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，移動(dòng)支付更需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)方面的支持，也需要政府和社會(huì)多方面的幫助，引導(dǎo)移動(dòng)支付走向成熟。
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈主要由銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（第三方）、商家和用戶構(gòu)成。在當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作中主要有以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體和以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式。
目前，中國(guó)手機(jī)用戶突破了6億，這個(gè)巨大的用戶群是銀行卡、信用卡等支付手段都無(wú)法相比的。因此，如果將銀行卡和手機(jī)支付很好地結(jié)合，將帶來(lái)巨大的便利。然而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間的融合問(wèn)題阻礙了手機(jī)支付的進(jìn)展。
目前，歐美日韓手機(jī)電子商務(wù)得到了良好的發(fā)展，然而在中國(guó)卻受到政策的限制。在中國(guó)各部門之間存在壁壘，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行部門是兩個(gè)系統(tǒng)，如果要完成兩個(gè)系統(tǒng)之間的融合，將是很困難的事情。如果讓移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)主導(dǎo)，中國(guó)至少6億用戶都可以使用移動(dòng)支付，這樣中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通則可能成為中國(guó)最大的商業(yè)銀行，沒(méi)有其他任何一家銀行可以抗衡，這將與國(guó)家的金融政策發(fā)生抵觸；如果讓銀行部門來(lái)主導(dǎo)，那么銀行部門就需要租用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)，然而對(duì)于得不到任何利益的小額支付，這又不是他們希望看到的，并且各個(gè)銀行只能為本行的用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通，所以銀行部門也不可能單獨(dú)主導(dǎo)，但他們又不可能將移動(dòng)支付的主導(dǎo)權(quán)讓給銀行以外的部門。由此看來(lái)，以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇，移動(dòng)支付服務(wù)提供商（第三方）可以建立獨(dú)立的移動(dòng)支付平臺(tái)，使其獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)。這樣就可以使移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商之間分工明確。除此之外，還可以簡(jiǎn)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。這樣又可能增加移動(dòng)支付的收費(fèi)，導(dǎo)致使用移動(dòng)支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費(fèi)更多，這在一定程度上制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種模式需要時(shí)間來(lái)進(jìn)行磨合。因此，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)是相當(dāng)重要的。
信用制度問(wèn)題
有調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付最關(guān)心的三大問(wèn)題依次是交易的安全性、交易的私密性和交易的易用性,可見(jiàn)移動(dòng)支付的安全、保密和快捷順暢成為不可回避的重要因素。
中國(guó)信用制度的落后成為阻礙移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。在一項(xiàng)調(diào)查中，國(guó)內(nèi)40%的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機(jī)用戶完全信任移動(dòng)支付,而65%的手機(jī)用戶拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。超過(guò)90%的手機(jī)用戶都收到過(guò)詐騙短信，手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，用戶對(duì)移動(dòng)支付的擔(dān)心是可以理解的。中國(guó)的所有銀行都規(guī)定，持卡者不僅要承擔(dān)正式掛失之前的損失，而且還要承擔(dān)掛失后24小時(shí)之內(nèi)被盜用的損失。這就意味著，信用卡用戶即便及時(shí)掛失其丟失的信用卡，銀行也不能保證在24小時(shí)之內(nèi)注銷,來(lái)防范信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。然而，移動(dòng)支付就是將手機(jī)變成了“手機(jī)卡+信用卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也高于普通信用卡。銀行將所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給移動(dòng)支付用戶的做法，使得移動(dòng)支付只能應(yīng)用于小額支付范圍，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。
同時(shí)，手機(jī)實(shí)名制也是非常重要的。中國(guó)移動(dòng)宣布和金融系統(tǒng)合作推出信用評(píng)價(jià)體系，欠費(fèi)用戶將被列入名單，并在銀行中有記錄，將很難再辦理貸款等金融業(yè)務(wù)，這也是在規(guī)范中國(guó)的信用制度。但因?yàn)槭謾C(jī)實(shí)名制很難進(jìn)行落實(shí)，仍有眾多的無(wú)身份認(rèn)證的手機(jī)SIM卡在使用，這使得手機(jī)實(shí)名成了空談。
因此，要普及移動(dòng)支付，不僅需要銀行部門分擔(dān)用戶風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)提高用戶使用移動(dòng)支付的積極性，例如美國(guó)聯(lián)邦政府《消費(fèi)者信用保護(hù)法》的規(guī)定，用戶不必為被盜用的信用卡負(fù)任何責(zé)任，當(dāng)發(fā)卡銀行與信用卡用戶關(guān)于一項(xiàng)交易是否系他人盜用發(fā)生糾紛時(shí)，銀行負(fù)有證明是否是信用卡用戶自己消費(fèi)的舉證責(zé)任，而信用卡用戶無(wú)須證明自己的清白；而且繼續(xù)推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。移動(dòng)支付信用制度的建立不僅需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行部門的支持和改革，還需要消費(fèi)者在意識(shí)和觀念上的轉(zhuǎn)變，這項(xiàng)工作任重而道遠(yuǎn)。
相關(guān)配套法規(guī)
目前日本和韓國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展迅速，歐洲國(guó)家的相關(guān)產(chǎn)業(yè)也步入成熟期，有著相關(guān)的配套法規(guī)作為支持。而中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)仍處在初級(jí)階段，問(wèn)題重重，利益關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)激烈，由于沒(méi)有相關(guān)的配套法規(guī)予以保障，至今仍處于不冷不熱的狀態(tài)。
隨著移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)日趨明顯，部門間應(yīng)避免彼此之間的利益博弈，讓移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方能共同開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，發(fā)展速度自然更快。采用合作的方式將實(shí)現(xiàn)資源共享，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)價(jià)值鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種狀況下，電子支付牌照的發(fā)放顯得尤為重要。專家分析，即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行的“牌照制”，不僅有利于規(guī)范和整頓移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序，也有利于形成運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付公司之間協(xié)調(diào)互助、有效開(kāi)拓、效率提升的共贏商業(yè)模式。
移動(dòng)支付只有在產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、信用制度、相關(guān)配套法規(guī)等問(wèn)題上得到有效解決，才能健康順利地發(fā)展。然而，這些問(wèn)題并非是一個(gè)方法、一個(gè)手段所能解決的，它需要相關(guān)部門之間不斷磨合和調(diào)整，達(dá)到最佳的效果，那么消費(fèi)者在傳統(tǒng)購(gòu)物時(shí)使用移動(dòng)支付這一新型方式的可能性就會(huì)獲得提高。
移動(dòng)支付盡管現(xiàn)在存在著種種問(wèn)題，但是它作為一種嶄新的支付方式，將會(huì)有非常大的商業(yè)前景，必將成為移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)。
中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)(www.cnii.com.cn)
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