移動(dòng)支付:成就“點(diǎn)石成金”的夢(mèng)想
肖揚(yáng)
2005/11/09
編者按:
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)結(jié)合,為用戶(hù)提供通過(guò)更為便利的手機(jī)手段來(lái)進(jìn)行商品交易、繳費(fèi)等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。當(dāng)前,我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)由于技術(shù)上的安全和便利問(wèn)題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟、用戶(hù)使用習(xí)慣欠缺,因而處于緩慢的業(yè)務(wù)導(dǎo)入期,這綜合表明了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的大環(huán)境尚不成熟。雖然我們的移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展較晚,但是在歐洲等國(guó)家,尤其是芬蘭、日本、韓國(guó)等,卻不乏一些的成功案例。本期特別安排了這樣一些內(nèi)容,以利于汲取經(jīng)驗(yàn),取長(zhǎng)補(bǔ)短,為各方在開(kāi)拓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的同時(shí),提供一些參考與借鑒。
有專(zhuān)家稱(chēng),未來(lái),移動(dòng)服務(wù)將會(huì)成為消費(fèi)者生活中不可或缺的一部分。用手機(jī)代替現(xiàn)金、支票及信用卡來(lái)進(jìn)行支付,將改變移動(dòng)支付手段的應(yīng)用,也會(huì)改變消費(fèi)者行為方式,造就一場(chǎng)支付領(lǐng)域(網(wǎng)上及銷(xiāo)售點(diǎn))內(nèi)的革命。并且,它們對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)內(nèi)至少六個(gè)組成部分會(huì)產(chǎn)生重要影響,包括銀行、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、軟件公司、信用卡協(xié)會(huì)以及貿(mào)易商。
據(jù)相關(guān)調(diào)查及預(yù)測(cè),未來(lái)幾年銀行傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量將大幅減少,自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)數(shù)量將低幅增長(zhǎng),電話(huà)銀行服務(wù)也將放緩增長(zhǎng)速度,最具生命力及前途的是新興的網(wǎng)上支付與移動(dòng)支付方式。雖然目前手機(jī)支付量與網(wǎng)上支付的比例大致是1:10000,但手機(jī)支付的普及是大勢(shì)所趨。目前圍繞手機(jī)的應(yīng)用和無(wú)線增值業(yè)務(wù)日新月異,同時(shí)為實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付所必需的移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)已逐步成熟。
大力推廣手機(jī)銀行打造高效能價(jià)值鏈
雖然前幾年的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境尚處于不成熟階段,但近兩年,經(jīng)過(guò)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力培育,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)大環(huán)境逐漸成熟。今天人們對(duì)于新技術(shù)的認(rèn)知已相當(dāng)普遍,特別是年輕人已經(jīng)把使用短信功能當(dāng)作生活中的一種時(shí)尚。有專(zhuān)家指出,現(xiàn)在正是開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的最佳時(shí)機(jī),大力推廣移動(dòng)支付有利于銀行諸多方面的益處:
降低銀行經(jīng)營(yíng)成本,提高贏利能力。開(kāi)展手機(jī)銀行服務(wù)可以有效降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)國(guó)外金融研究機(jī)構(gòu)(Booz Allen & Hamilton/Logica
Estimate)調(diào)查結(jié)果表明,利用手機(jī)銀行處理每一筆交易的平均成本為0.16美元,大大降低于1.07美元的傳統(tǒng)柜員交易成本。按國(guó)內(nèi)目前平均柜臺(tái)交易成本約為人民幣4元進(jìn)行推算,使用移動(dòng)交易的成本為0.6元人民幣。
拓展銀行服務(wù)方式,增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。手機(jī)銀行拓展了銀行的服務(wù)渠道,是繼網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行之后又一種方便銀行用戶(hù)使用的服務(wù)方式。銀行業(yè)向來(lái)注重利用技術(shù)提高服務(wù),發(fā)展手機(jī)銀行已成為各銀行提高服務(wù),增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要手段,是銀行間經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的要素之一。
延長(zhǎng)了銀行服務(wù)的時(shí)間,擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍。手機(jī)銀行是將銀行業(yè)務(wù)柜臺(tái)延伸至手機(jī)用戶(hù)身邊,無(wú)形地增加了許多業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn),同時(shí)不受營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制,真正實(shí)現(xiàn)了7x24小時(shí)全天候服務(wù)。
方便展開(kāi)中間服務(wù),增加銀行收入。手機(jī)銀行服務(wù)方便性和安全性,使手機(jī)用戶(hù)更愿意選擇通過(guò)手機(jī)繳納電話(huà)費(fèi)、水、電、煤氣費(fèi)等。
易于推廣銀行的金融產(chǎn)品,增加業(yè)務(wù)量。銀行可以隨時(shí)將新出的金融產(chǎn)品推向用戶(hù),通過(guò)短信息及時(shí)與客戶(hù)溝通互動(dòng),促進(jìn)交易買(mǎi)賣(mài),有效地提高交易頻率,擴(kuò)大業(yè)務(wù)量和規(guī)模。
利于開(kāi)展有償收費(fèi)服務(wù),獲得新的服務(wù)收入。外資銀行在國(guó)內(nèi)提供的理財(cái)收費(fèi)服務(wù),使國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行看到了新的服務(wù)形式和新的收入來(lái)源。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有一些銀行開(kāi)始嘗試提供這種滿(mǎn)足用戶(hù)理財(cái)需求的專(zhuān)家建議、投資組合建議等有償?shù)膫(gè)人理財(cái)服務(wù),并獲得較好的回報(bào)。
影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素
雖然國(guó)內(nèi)早在2002年就開(kāi)始了成型的手機(jī)支付業(yè)務(wù),但在諾大的市場(chǎng)中,卻一直未獲得與互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)一樣強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。一方面是如火如荼的手機(jī)用戶(hù)增長(zhǎng),另一方面是悄無(wú)聲息的手機(jī)支付市場(chǎng)的尷尬,問(wèn)題何在?
- 用戶(hù)對(duì)無(wú)線方式的安全性心存疑慮。與網(wǎng)上銀行一樣,安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。
- 服務(wù)單一,內(nèi)容不夠豐富。目前國(guó)內(nèi)剛起步的各家手機(jī)銀行業(yè)務(wù),往往因?yàn)榉⻊?wù)內(nèi)容的單一和貧乏而使市場(chǎng)推廣遭遇阻力。專(zhuān)家指出,目前,“手機(jī)錢(qián)包”尚不能進(jìn)行大額支付以及實(shí)物配送交易,這是因?yàn)橐苿?dòng)支付的方式,還受到無(wú)法出示消費(fèi)憑單以及法律、合同等方面的限制。如果我們的手機(jī)除了查詢(xún)一些賬務(wù)外,還能用之交付水、電費(fèi)、訂餐、訂票,或在其他城市、省份消費(fèi),則將能吸引更多的手機(jī)用戶(hù)選用。
- 技術(shù)與易用性欠缺使發(fā)展遲緩。一方面,目前國(guó)內(nèi)手機(jī)支付主要還是使用短信方式。由于短信是中繼方式,實(shí)時(shí)性和數(shù)據(jù)完整性無(wú)法保證。在沒(méi)有加密的情況下支付密碼等容易被破譯。另一方面,一些銀行推出支持手機(jī)銀行的SIM卡,基本上是一種不帶空中下載(O鄄TA)功能的STK卡,銀行服務(wù)菜單都是寫(xiě)死在卡中的,這就限制了它的菜單更新,使它無(wú)法增加、刪改任何應(yīng)用服務(wù)。手機(jī)銀行卡沒(méi)有OTA功能,無(wú)法實(shí)現(xiàn)一卡通用,不僅阻礙了新服務(wù)的推廣,也使手機(jī)銀行的實(shí)用性大打折扣。
移動(dòng)支付市場(chǎng)蓄勢(shì)待發(fā)
在全球手機(jī)發(fā)展最快的東亞地區(qū),手機(jī)支付正在表現(xiàn)出驚人的增長(zhǎng)。有資料顯示,在韓國(guó),每個(gè)月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)會(huì)選擇具備能儲(chǔ)存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機(jī)。有幾萬(wàn)家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過(guò)紅外線讀取信用卡信息的終端,使顧客能通過(guò)手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。另有調(diào)查顯示,到2006年,亞太地區(qū)的手機(jī)購(gòu)物市場(chǎng)將達(dá)到548億美元,屆時(shí)將有大約3億人用手機(jī)購(gòu)物。
截至2004年,我國(guó)移動(dòng)用戶(hù)總數(shù)達(dá)到3.34億,是全球最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)。根據(jù)美國(guó)戰(zhàn)略分析公司的數(shù)據(jù),2004年全球手機(jī)商務(wù)的市場(chǎng)總額已經(jīng)達(dá)到2000億美元,在此背景下,手機(jī)作為一種安全、便捷和先進(jìn)的支付工具正逐漸顯現(xiàn)出其巨大的發(fā)展及應(yīng)用潛力。
與國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展相比,我國(guó)手機(jī)銀行起步晚,但發(fā)展迅猛。最早是在2000年2月14日,中國(guó)銀行與中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司簽署了聯(lián)合開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)合作協(xié)議,并于2000年5月17日正式在全國(guó)范圍內(nèi)先期開(kāi)通北京、天津、上海、深圳等26個(gè)地區(qū)手機(jī)銀行服務(wù)。中國(guó)工商銀行與中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司也于2000年5月17日開(kāi)通了手機(jī)銀行系統(tǒng),并首先在北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江等12個(gè)省市分行開(kāi)通。2000年3月24日,招商銀行發(fā)布信息,宣布與廣東移動(dòng)深圳公司合作,聯(lián)合在深圳推出手機(jī)銀行服務(wù),隨后又在重慶、北京、武漢、上海等11個(gè)城市推出。2000年4月26日,中國(guó)光大銀行宣布在摩托羅拉公司的支持下推出手機(jī)銀行服務(wù)。2004年9月,中國(guó)建設(shè)銀行手機(jī)銀行項(xiàng)目推出,并于2005年初與中國(guó)聯(lián)通達(dá)成協(xié)議,使用CDMA手機(jī)的建行用戶(hù)可以用手機(jī)繳納水、電、氣、電話(huà)、交通等各項(xiàng)費(fèi)用。也是在2005年初,交通銀行推出了“國(guó)內(nèi)第一家真正的手機(jī)銀行”,與其他銀行推出的SMS服務(wù)不同,交通銀行以歐洲流行的WAP通信方式在移動(dòng)電話(huà)上為用戶(hù)提供金融服務(wù)。
日前,上海移動(dòng)通信有限責(zé)任公司與交通銀行上海分行簽署全面合作協(xié)議,在上海率先合作推廣“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)。手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)雖然尚屬于一項(xiàng)全新的移動(dòng)電子支付和金融信息服務(wù)。但是此舉為中國(guó)移動(dòng)手機(jī)客戶(hù)及交通銀行太平洋卡持卡人提供了一個(gè)嶄新的理財(cái)、支付手段。
有觀察人士稱(chēng),一直在冰山下潛行的國(guó)內(nèi)手機(jī)支付市場(chǎng)正在蓄勢(shì)待發(fā);ヂ(lián)網(wǎng)的未來(lái)在于移動(dòng),中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)有望繼互聯(lián)網(wǎng)之后成為又一個(gè)在全球成就“點(diǎn)石成金”夢(mèng)想的財(cái)富力量。
目前,手機(jī)已成為人們?nèi)粘I钪胁豢扇鄙俚南M(fèi)品。新手機(jī)越來(lái)越強(qiáng)大的功能,讓消費(fèi)者享受到更多的便捷。由手機(jī)引發(fā)的各類(lèi)移動(dòng)服務(wù),包括金融服務(wù),也受到人們的普遍歡迎。圖為2005年通信展上參展廠商展示的手機(jī)新品。
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