“手機錢包”：離產(chǎn)業(yè)鏈到底還有多遠？
2004/03/04
“發(fā)送PAY到XXXX就可以查詢本市影院排片情況，我們將為您送票上門�！笨匆娺@種隨處可見的廣告字語，劉定偉按指示發(fā)送手機短信�！罢堖x擇您希望看的電影”，“請選擇場次”，“您訂票成功，扣費完成。請輸入您的地址，我們將為您上門送票�！彪S著手機短信的接連提示，劉定偉借助手機足不出戶地買好了情人節(jié)晚上的電影票，而他將在手機賬單里看見購買電影票的支出。
這樣的實例在生活中并不罕見。京、滬和穗等城市的移動通信運營商早已開通各種具有“手機錢包”之稱的手機短信支付業(yè)務(wù)。手機短信支付成為了電子支付最方便快捷的手段。
銀聯(lián)和移動運營的南轅北轍
2002年3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海成立。銀聯(lián)的誕生意味著銀行卡的數(shù)據(jù)交換正式擁有一個技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這大大方便了客戶各種跨行交易和網(wǎng)絡(luò)交易。各自為政的銀行交易業(yè)務(wù)從此擁有了一個穩(wěn)定而強大的中介平臺�！耙豢ㄔ谑郑f事無憂”，一度成為銀聯(lián)的宣傳口號。
而短信支付方式，則是在移動增值業(yè)務(wù)誕生之后迅速推廣開來，它以快捷方便被大眾認(rèn)可，特別在小額支付領(lǐng)域更是大顯身手。移動用戶可以隨時、隨地、隨意通過手機使用移動商務(wù)SP提供的業(yè)務(wù)服務(wù)。如投注彩票、購買電影票、購買可樂、各種IP卡、上網(wǎng)卡、泊車、網(wǎng)站購物等等。各技術(shù)提供商更是不遺余力地開發(fā)各種移動小額支付平臺。這種體現(xiàn)了以客戶為中心的理念，極大地方便了客戶的多樣化及個性化需求。
銀聯(lián)的銀行卡支付和移動運營商的手機短信付費兩者沿著不同的角度進入資費市場，不僅在支付手段方式，其適用性也各有不同。
“這幾年來，移動通信運營商和金融機構(gòu)之間，都在為尋找一個合適的合作點而努力，特別在小額支付業(yè)務(wù)上，兩者具有很強的互補性�！�
劉勻開門見山地指出兩種電子支付手段間不同手段有競爭也有合作。劉是新穎通移動通信科技(上海)有限公司營運總裁。
移動短信小額支付具備靈活便捷的特點，不為銀聯(lián)卡支付所具備。但由于政策原因和實際短信賬單支付的風(fēng)險，限制了通過手機大額支付的可能；而銀聯(lián)卡的網(wǎng)絡(luò)支付有足夠的網(wǎng)絡(luò)安全機制，所以大多數(shù)的大額電子支付(相對而言，一般是指100元以上的支付)依然是以銀聯(lián)的支付網(wǎng)關(guān)為主。劉勻認(rèn)為“這種并存的方式還將繼續(xù)很長一段時間�！�
在電子支付領(lǐng)域，移動通信運營商和銀聯(lián)之間的合作本應(yīng)得到加強，但事實給人們的想象卻是南轅北轍。
掉鏈的短信付費
2003年7月4日，中國移動停止了服務(wù)供應(yīng)商(SP)個人網(wǎng)站同盟業(yè)務(wù)。7月15日，短信同盟正式壽終正寢。同步出臺的相關(guān)政策規(guī)定，只有擁有 ICP證的網(wǎng)站才能通過與門戶網(wǎng)站簽訂大客戶合同，享受短信代收費服務(wù)。
與此同時，國家有關(guān)部門發(fā)出了只有銀行才具備結(jié)算權(quán)的聲明，導(dǎo)致中國移動暫停了手機短信的純代收費業(yè)務(wù)。
這讓移動運營商的手機付費業(yè)務(wù)雪上加霜。移動手機短信付費的業(yè)務(wù)就此打��？
為什么會出現(xiàn)這樣的情形，劉勻認(rèn)為：“手機短信支付小額款項的交易方式不會消失。但手機支付的壞賬率高，并且容易發(fā)生數(shù)據(jù)掉包或其他網(wǎng)絡(luò)故障，導(dǎo)致扣費不成功；而且整個移動增值業(yè)務(wù)價值鏈環(huán)節(jié)很多，管理上也會存在一些問題�！�
時隔一個月，中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀聯(lián)卡移動支付是雙方合作的重點項目之一。根據(jù)該協(xié)議，中國聯(lián)通用戶從2004年開始，可通過手機短信使用銀聯(lián)卡實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易，尤其是電子商務(wù)和生活中的小額購物。
后不久，2003年11月17日，廣東發(fā)展銀行行長張光華和中國移動副總經(jīng)理魯向東簽訂了“廣發(fā)-移動夢網(wǎng)”聯(lián)名信用卡的框架性合作協(xié)議。廣發(fā)“手機錢包”正式登臺。
所謂“手機錢包”，是把客戶的手機號碼與銀行卡賬號進行綁定，手機用戶選擇某個銀行賬號作為其手機支付的付款賬號，以后通過手機進行的付款行為都由這個指定的銀行賬號支付。
此后，各地移動公司紛紛上馬手機小額支付項目。一時間，手機短信付費方式行遍了大江南北。但時至今日，在叫好聲中的手機短信交易并不叫座。2億手機用戶中，嘗試使用手機錢包業(yè)務(wù)的人寥寥無幾。反而遠不如人們預(yù)期所料，退步到了半地下狀態(tài)。
對此，劉勻分析認(rèn)為：“手機短信實現(xiàn)交易一次，得等到手機話費賬單出來后整筆交易才算完成，交易時間的延長讓消費者無所適從；另外移動對推廣這類業(yè)務(wù)的SP要收取15%的代收傭金，直接打擊了SP和商家的參與積極性。因此，就現(xiàn)狀而言，大多數(shù)的SP對手機短信的小額支付服務(wù)半推半就，不愿過多聲張�！�
加盟的商家和用戶過少，手機短信交易形不成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，移動運營商將平臺建設(shè)得美倫美奐也是枉然。
再者，用戶揮之不去的安全疑慮難以消除。按照“手機錢包”的業(yè)務(wù)流程，用戶需向商家提供手機號及個人賬戶密碼，移動公司會發(fā)送短消息確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)無誤后，購物款項便從個人小額賬戶中扣除。由于賬戶密碼的確認(rèn)信息是通過無線傳輸，人們普遍產(chǎn)生不同程度的安全擔(dān)憂。
另外，目前手機盜搶情況嚴(yán)重，一旦丟失手機，與手機號碼綁定的銀行賬戶如何才能得到有效保護？雖然運營商一再表示，萬一用戶丟了手機可以立刻通知銀行取消此項業(yè)務(wù)，撿到手機的人也會因為不知道密碼而無法消費，但是用戶的擔(dān)心依然難以解除。更何況由于用戶信息是通過無線傳輸方式，其加密手段相對簡單，一旦被破解，用戶的損失將很難挽回。
合作問題是非多
從手機支付的多種表現(xiàn)形式來看，實現(xiàn)手機短信支付的合作多屬于3方合作，即移動運營商、銀聯(lián)機構(gòu)和SP服務(wù)商的合作。
在3方合作中，移動運營商和SP服務(wù)商應(yīng)是關(guān)聯(lián)密切且最難以協(xié)調(diào)和達成一致的重要兩方。以銀聯(lián)公司為代表的金融機構(gòu)方，只要不違反它的利益和原則，金融機構(gòu)便會同運營商達成一致，樂于支持這種銀行卡派生的支付新方式。然而，從銀行賬戶和手機卡號碼捆綁實現(xiàn)移動支付的這種項目進程來看，中國銀聯(lián)至少要在2年后才能建立起全國統(tǒng)一的銀行卡運行網(wǎng)絡(luò)。此前移動運營商開展的手機支付業(yè)務(wù)，大多需要和分布全國各地的銀行分別合作，費時費力。
由此推斷，銀聯(lián)全國統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)一日不通，手機錢包就很難在大范圍內(nèi)快速普及。
更重要的是，在移動運營商和SP服務(wù)商的合作問題上，需要從彼此的信任度、對手機支付方式的認(rèn)知度、彼此間的利潤分配以及貨款的安全出入等多方面來分別進行協(xié)商。只有最終達成各方面的統(tǒng)一和共識，手機錢包才有大面積推廣普及的沃土。
事實上，這項工作的逐步推進的結(jié)果應(yīng)該會是越來越多的終端交易企業(yè)接受合作，但終端交易企業(yè)并非會把手機支付作為他們主推的客戶結(jié)算方式。很大程度上，他們僅僅是把手機支付放在一個有益補充的角色上，靜觀其變，直到手機支付成大勢所趨、被大多數(shù)的客戶所接受。這個過程中，最受煎熬的合作方不是銀聯(lián)之類的金融機構(gòu)，也非終端交易企業(yè)，而是移動運營商。
除上述3個問題以外，交易速度、手續(xù)費用、管理和服務(wù)，以及手機支付用戶能否得到比普通支付用戶更多的折扣優(yōu)惠等，也都是影響手機短信付費推廣普及的現(xiàn)實問題。
總體來看，移動短信付費只有在上述幾方面的問題統(tǒng)統(tǒng)得到解決后，用戶甩掉“真皮錢包”、使用“手機錢包”的可能性才會增大。以此為前提，移動運營商聯(lián)合金融機構(gòu)和終端交易企業(yè)，才有可能共同打造一個開放、快捷、安全、合理的手機支付產(chǎn)業(yè)大環(huán)境。對此，業(yè)界普遍認(rèn)為，隨著越來越多的年輕人使用手機作為語音、短信及其它應(yīng)用的工具，他們對手機的熟練應(yīng)用會自然而然地延伸到對商品和服務(wù)的交易。也許幾年之后，使用手機錢包業(yè)務(wù)的人將會使拇指一族更加壯大。到那時，“手機錢包”才有可能超越銀行卡支付，成為僅次于現(xiàn)金支付的主要方式。
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